Для тех кто хочет заработать деньги

Такое мнение выразил директор Института трансформации общества Олег Соскин в ходе своего выступления с докладом на очередном заседании Центра социально-консервативной политики (Украина). Сегодня банковская система Украины находится на грани развала, а удержаться нa плаву ей удается лишь благодаря работе иностранных банков.
Олег Соскин обратил внимание присутствующих на то, что НБУ уже ввел временную администрацию в 21 коммерческом банке. Он подчеркнул, что введение временной администрации означает, что банк стал банкротом и его необходимо ликвидировать.
Он также отметил, что поскольку фaктичeски произошла долларизация Украины, необходимо вводить вaлютный комитет либо создать определенную структуру, которая будет контролировать баланс между гривной и золотовалютным запасом.
«И если тoлькo валютный комитет будет позволять делать эмиссию гривны, тогда мы уничтожим все суррогатные эмиссионные центры, такие как правительство, Пенсионный фонд, НАК «Нафтогаз», «Укравтодор» и «Укрзализныця», - резюмировал Олег Соскин.

Категории: Банки, Финансы
Теги: Банки, Финансы

Неплатежи по автокредитам привели к росту выставленных на продажу залоговых авто. Где и c какими условиями сейчас можно купить конфискованные автомобили.

Динамичный рост рынка конфиската автомобилей спровоцировал появление нового вида бизнеса — компаний, специализирующихся на продаже залогового имущества. Если еще в конце прошлого года банкиры старались продавать «залоги» по «плохим» кредитам самостоятельно, то тенденции текущего года показывают, что эффективнее реализовывать такое имущество через специализированные агентства. В Украине работает уже пять крупных компаний, занимающихся продажей залогов: «Первые Автомобильные Аукционы», «МирФинансов», «Кредит Брокер», Xauto, «Украинская Тендерная Система».

Каждая из перечисленных компаний пытается предложить рынку свое ноу-хау при продаже автомобильного конфиската. Например, «МирФинансов» продает автомобили с помощью аукциона «на понижение». Такой метод подразумевает, что еженедельно цена на реализуемые машины будет снижаться. «Украинская Тендерная Система» хотя и устанавливает на каждое продаваемое авто фиксированную цену, однако опции сайта предусматривают возможность торга между продавцом и покупателем. Принцип работы «Первого Автомобильного Аукциона» заключается в проведении электронных торгов с повышением цены.

Затраты покупателя на оформление сделки сводятся к 5%-ной государственной пошлине. Каких-либо дополнительных комиссий с покупателя посредники не берут. Некоторые идут на дополнительные уступки, к примеру, компания «Автомобильные Аукционы» предлагает разделить 5%-ный налог на двоих. В результате издержки покупателя сводятся к 2,5% от стоимости машины.

Впрочем, если клиент делает специальный заказ компании и она обязуется найти необходимый автомобиль, а также вести переговоры с банком о понижении цены имущества, тогда некоторые посредники могут взимать брокерские услуги. «Если поступает крупный заказ и мы его сопровождаем, тогда наши услуги стоят от 1 до 3% комиссии от стоимости авто. Если клиент сам общается с банком и подбирает себе авто, тогда мы не берем никаких комиссий», — рассказывает директор «Украинской Тендерной Системы» Денис Дрозд.

Несмотря на значительное предложение залоговых авто, купить машину за бесценок пока что не получится. Цены, по которым продают такие автомобили специализированные компании, практически не отличаются от рыночных. «Действительно, сейчас редко попадаются залоговые автомобили, которые продаются дешевле, чем их аналоги на рынке, — говорит Денис Дрозд. — Дело в том, что цену устанавливают банки, которые ориентируются на оценочную стоимость. К тому же им обязательно надо возместить задолженность по кредиту. Вот и получается, что цены конфискованных авто находятся на уровне рыночных».

Неготовность банкиров кардинально снижать цены, чтобы реализовать залог, подтверждает и начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко: «Экономия для покупателя в данном случае очень условная, потому как банки продают залоговые авто по рыночным ценам».

Впрочем, рынок банковского конфиската только начинает развиваться, и эксперты уверены, что банки будут вынуждены пересматривать стоимость залогов в сторону понижения. «Самые «сговорчивые» банки на данный момент это «Финансы и Кредит», УкрСиббанк, ПриватБанк и банк «Контракт». Если постараться, можно уговорить банкиров «сбросить» от 5 до 15% от первоначальной стоимости», — уверяет один из посредников.

Очень редко цена продажи залогового автомобиля бывает ниже рыночной на 50 или даже на 70%. Связано это с тем, что для банка основным моментом при продаже залога является размер обязательств заемщика перед банком — главное, чтобы вырученной за авто суммы хватило для погашения остатка по кредиту. «Существенные скидки могут быть тогда, когда задолженность по кредиту небольшая и заемщик согласен на вариант продажи по заниженной цене. Но это бывает крайне редко», — объясняет сотрудник банка «Финансы и Кредит».

Пока что самые «лакомые» предложения «конфиската» не доходят до широкого круга покупателей. Их охотно выкупают работники банков, их родственники, знакомые или «профессиональные» покупатели, которые получают информацию о таких машинах от сотрудников банка. «На рынок машины за полцены попадают крайне редко. По такой стоимости их скупают внутри банка», — подтверждает Денис Дрозд.

Существует устойчивое мнение, что сделка по приобретению залогового имущества может быть оспорена в суде бывшим владельцем авто и признана недействительной. Юристы считают, что на практике такая ситуация маловероятна, но даже в случае возникновения судебного спора его результат ничем не грозит новоиспеченному собственнику автомобиля.

«Покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем, и согласно Гражданскому кодексу Украины, имущество не может быть вытребовано у него прежним владельцем», — объясняет партнер «Адвокатского бюро Гутгарца» Екатерина Гутгарц. С этим согласен и старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко: «Если процедура изъятия проведена правильно, тогда к покупателю переходит право добросовестного приобретателя. Это означает, что у человека забрать этот автомобиль невозможно. А за все нарушения отвечает исполнительная служба и банк, действия которых и привели к такой ситуации».

Свои перспективы на 2009 год продавцы залогов видят в очень радужном свете. «По нашим оценкам, население откажется обслуживать более трети всех автокредитов, полученных в 2008 году. Это значит, что даже без учета конфискованного залогового имущества по кредитам, выданным в предыдущие годы, на рынок может поступить около 100 тысяч залоговых машин», — говорит директор компании «Автомобильные Аукционы» Олег Ткаченко.

Пик предложения залоговых авто придется на май-июнь этого года. «Значительный приток предложения, конечно же, приведет к снижению цен на легковые авто на 15-20% от текущего уровня», — прогнозирует Денис Дрозд.

Категории: Банки, Конфискат
Теги: Автомобили, Банковский конфискат, Конфискат

Многих интересует, в какие же фонды будет интереснее вкладывать свои средства в текущем и следующем годах, вот мнение Евгения Васильева менеджер департамента продаж и работы с инвесторами КУА: ОАО Кинто.

Как известно, на вкус и цвет товарища нет. И сейчас, и в будущем есть и будут приверженцы открытых и интервальных фондов со сбалансированной стратегией, классических низкорискованных фондов облигаций и, естественно, закрытых фондов акций с высоким уровнем риска.

Но в ближайшие полтора года, пока не пройдет испуг от недавнего падения фондовых рынков, украинские инвесторы особое предпочтение будут отдавать максимально ликвидным инструментам. Во всем мире открытые инвестиционные фонды всегда пользовались огромной популярностью у инвесторов, исключением не стали и наши соседи – россияне. Это легко понять: именно открытые фонды могут ежедневно не только продавать свои ценные бумаги, но и обязаны выкупать их у собственников назад, то есть именно эти фонды обладают высокой ликвидностью.

До недавнего времени открытые фонды в Украине были строго разделены по классам активов – акции, облигации и др. Причем в самом высокодоходном инструменте – акциях - можно было держать только 40% активов фонда, что довольно сильно ограничивало выбор активных инвесторов в пользу таких фондов. И инвесторов можно понять: из-за упомянутых ограничений по инвестированию в акции такие фонды менее подвержены колебаниям рынка не только на падении, но, к сожалению, и на росте. Другими словами, создать в нашей стране фонд максимально ликвидный, доступный и прибыльный одновременно было до сих пор невозможно. И только недавние изменения к Закону Украины «Об институтах совместного инвестирования» дали зеленый свет более «активным» открытым фондам. Диверсификация в таких фондах предусмотрена по отраслям и предприятиям, при этом в одно предприятие нельзя вкладывать больше 5% активов фонда. Теперь управляющий открытого фонда может формировать портфель, практически на 90% состоящий из акций (10% все же нужно иметь на депозитах или в денежных средствах для обеспечения ликвидности – выкупа ЦБ).

В случае же неблагоприятной динамики рынка управляющий спокойно может уменьшить долю акций в портфеле фонда и уйти в «тихую гавань» – инструменты с фиксированным доходом (облигации, депозиты и пр.).

Категории: Куда инвестировать
Теги: акции, инвестиционные фонды, КУА, Куда инвестировать, облигации

Стоит ли сейчас инвестировать в инвестиционные фонды?
В какие именно Инвестиционные Фонды стоит сейчас инвестировать?

Инвестировать нужно всегда. Другое дело, что инвестор в разное время может руководствоваться разными инвестиционными стратегиями - в зависимости от рыночной конъюнктуры, движения собственных свободных средств, наличия или отсутствия рыночной ликвидности. Скажите, кто не знает, что выгодно покупать дешево и продавать дорого, а не наоборот. Но именно это сплошь и рядом делают неопытные или паникующие инвесторы, чем наносят сами себе не только материальный, но и моральный ущерб.

Сегодня наиболее перспективными выглядят те инвестиционные фонды, портфели которых в наибольшей степени состоят из акций. Особенно внимательно стоит присмотреться к фондам, портфели которых либо сейчас находятся на этапе формирования, либо планируются к «запуску» в ближайшее время. Им повезло: на «упавшем» рынке они могут создавать «ядро» портфеля из самых привлекательных эмитентов по невероятно низким ценам. По понятным причинам, инвестор сейчас очень внимательно будет оценивать такой показатель, как ликвидность акции или инвестиционного сертификата фонда. Он хочет быть уверенным, что в любое время быстро сможет конвертировать свои ценные бумаги в деньги. Поэтому инвестирование в фонды, которые отвечают этим параметрам, – более чем осмысленное решение.

Есть еще одна «фишка»-выгода от кризиса: уверенный в себе инвестор получил уникальную возможность сформировать свой портфель из акций закрытых недиверсифицированных корпоративных инвестиционных фондов с помощью предложений на вторичном рынке. Как и на всяком другом рынке, торговец формирует свои цены на основании спроса и предложения. Сегодня акции некоторых фондов из линейки «Синергий» можно приобрести по более низкой цене, чем их оценивает сам рынок (СЧА фонда). Так что те, кто не может обуздать свой страх и бежит продавать, создают своего рода «бонус» для уверенных в себе, расчетливых инвесторов, располагающих инвестиционным горизонтом хотя бы в 2-3 года. Тем более что при этом можно следовать одной из стратегий – приобретать недооцененные рынком акции или использовать появившуюся возможность для «усреднения» цены приобретения.

Категории: Инвестиции, Как заработать деньги
Теги: Инвестиции, инвестиционные фонды

В связи с финансовым кризисом, людей которые хотят заработать в Интернете, становится все больше и больше. Возможности для заработка в Интернете появляются с каждым днем, от легальной работы в виде написания текстов и администрирования сайтов, до полулегальной продажи Виагры и порно-контента через СМС.

Одни из самых простых способов заработка в Интернете я попытаюсь описать сегодня.

Заработать в Интернете с блога

Наверное на данный момент самый распространенный вариант заработка в Интернете. Вы создаете автономный блог, для этого нужно будет немного потратится на хостинг и регистрацию домена, пишете в блоге уникальный и интересный для множества людей контент, на любую тематику, которая близка к вам по увлечениям или по работе. Далее блог набирает популярность, вы начинаете размещать на нем рекламу или различные партнерские ссылки, и потихоньку получать заработок.

После того как ваш блог, подружится с поисковыми системами, ко всем вышеперечисленным способам, вы можете добавить продажу ссылок с вашего блога, их можно продавать например в системе Sape

Заработать в Интернете выполняя различную работу

Здесь также очень широкое поле для заработка в Интернете, вы можете: выполнять переводы, администрировать сайты, писать тексты для сайтов, заниматься наполнением форума и еще много-много всего, на самом деле проще всего ознакомиться со всеми видами заработка в Интернете с выполнением работ, просто зарегистрировавшись на сайте фрилансеров, например freelance.ru

Заработать в Интернете на бирже

Если вы чувствуете что сможете справиться с акциями и котировками, просто наберите в поиске фразу "заработать на форексе" в любом поисковом сервисе и найдете множество сайтов, которые предлагают варианты заработка на Форексе, для начинающих рекомендую сначала завести демо-счет и проверить свои способности.

Заработать в Интернете с помощью инвестиций

Способ для тех, кто уже имеет некоторые денежные средства и хочет их приумножить, с помощью инвестиций в Интернете. На данный момент один из самых знаменитых фондов для инвестиций в Интернете это IIG, подобнее читайте на этой странице.

На сегодня тему заработков в Интернете думаю можно закрыть, в дальнейшем постараюсь описать дополнительные пункты и возможно более расширенно по каждому из них.

Спасибо за внимание, хватит читать, начинайте зарабатывать.

Категории: Заработать в Интернет
Теги: Sape, Заработать в Интернет, Инвестиции, Куда инвестировать

В Украине станоцится все больше случаев возврата автомобилей, выплата кредитов по которым стала для заемщиков проблематичной.

Но как правило проблемы на этом не заканчиваются: автомобилист, как правило, продолжает выплачивать сумму, которой не хватило для расчета с банком, а в распоряжение последнего попадает конфискованное авто, которое необходимо реализовать.

Прогнозы продаж новых авто в 2009 г. весьма неутешительны. По данным различных автотрейдеров, объемы реализации в этом секторе в последнем квартале прошлого года уменьшились в 1,5-3 раза, а в текущем году, по мнению аналитиков, спад может достигнуть 30-35%. Гендиректор «Ниссан Мотор Украина» Андрей Нестеренко полагает, что количество проданных новых авто в Украине едва ли превысит отметку 300 тыс. штук.

Важную роль в такой ситуации сыграют возвраты автомобилей по проблемным кредитам, количество которых активно растет. По словам руководителя розничного бизнеса «БГ Банка» Константина Джериха, на сегодняшний день из 225 млрд. грн., выданных физлицам, доля автомобильных кредитов составляет 35-40%, примерно около 75-80 млрд. грн. Поэтому, есть основания предполагать, что в нынешнем году около 200 тыс. автомобилей снова появятся на рынке. «В зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007-2008 гг., потому что доля их погашения еще слишком мала. Более того, на протяжении этих лет по причине высокой конкуренции банки кредитовали чуть ли не все 100% стоимости машины. В результате более 70% займов — порядка 25 млрд. грн., выданных в 2007-2008 гг., могут стать проблемными для банков»,— считает господин Джерих.

Эффективным каналом продаж, конфискованных автомобилей для украинских банков могут стать партнерские сети автосалонов. «Продажи смогут осуществлять в основном серые дилеры, так как они не ограничены продажей каких-то определенных марок. Они смогут быстро адаптироваться под требования рынка и дополнительно заработать на этом направлении, ведь банки будут кредитовать покупателей своих залоговых авто. При этом вряд ли понадобятся какие-то дополнительные затраты на то, чтобы запустить такие механизмы продаж»,— добавил эксперт.

Формат продаж автомобилей с пробегом широко используется в Европе, однако еще довольно редко встречается в Украине. Отечественные банки, как правило, предлагают информацию о выставленных на продажу авто на своих вэб-сайтах. Несмотря на то что для клиента покупка транспортного средства с площадки автосалона обойдется дороже, этот канал сбыта имеет преимущества. «Помимо полной проверки и предпродажной технической подготовки, дилерский центр предоставляет полугодовое гарантийное обслуживание на проданный автомобиль»,— отметил директор «Види Авто Менеджмент Груп» Артем Ткаченко.

«Уменьшение продаж новых авто мы будем компенсировать продажей подержанных, которые будут расти. Поэтому мы намерены и далее создавать специальные площади в дилерских центрах»,— рассказал о своем видении выхода из ситуации гендиректор ООО «Види Груп» Виталий Джуринский.

Категории: Конфискат, Кредиты
Теги: Автокредиты, Автомобиль в Кредит, Конфискат, Кредиты

Что может случиться, если вы решили приобрести банковский конфискат?

Чтобы увидеть, что продажа банковского конфиската выходит далеко за пределы стандартных авто и квартир, достаточно зайти на любой сайт, который занимается продажей конфискованных товаров. Трактор Т-150К в разобранном состоянии, «СК-5 НИВА» в рабочем состоянии, здание пекарни, компрессор винтовой, производственная линия по изготовлению макаронных изделий (производит 500 кг в час) и даже женские костюмы и подкладочная ткань. Много заманчивого, за которым стоят истории неуплаты по кредитам. И это только начало. Аналитики обещают увеличение объема конфискованных залогов на 40% в первом полугодии, и на 65% во втором. Учитывая то, что в украинской практике уже были прецеденты по принудительному (через суд) возвращению проданного конфиската, перед его покупкой нужно вооружится знанием некоторых тонкостей – юридических и не очень.

Возможная потеря покупки

Практически любой вид покупки залогового имущества имеет риски. Менее всего их у тех сделок, которые напрямую инициирует сам неплатежеспособный заемщик, чтобы погасить кредит – потому что к тщательно оформленному нотариусом договору придраться фактически невозможно, оспаривать нечего. Если же залог был изъят принудительно, то в течение трех лет после решения суда действует срок исковой давности, когда теоретически можно оспорить законность изъятия имущества.

Договор купли-продажи конфиската можно признать недействительным, например, в связи с тем, что на момент его заключения должник пребывал в состоянии недееспособности (устанавливается решением суда), или действовал вод влиянием тяжелых обстоятельств, в результате насилия или обмана, или если банк продал заложенное имущество от своего имени либо принял его в собственность, тогда как это не было предусмотрено договором.

Если вы купили банковский конфискат на аукционе, то имейте ввиду, что результаты торгов можно оспорить, причем сделать это теоретически может каждый, кто имеет к ним, аукционам, какое-либо отношение: и организатор, и участники, и банк, и бывший собственник. Поводом может послужить нарушение каких-либо правил проведения аукциона, предусмотренных Постановлением КМУ от 22.12.1997г. №1448 «Об утверждении Положения о Порядке проведения аукционов (публичных торгов) по реализации залогового имущества». Например, если организатор не опубликовал в местной прессе не позже 30-ти дней до проведения аукциона информацию установленного образца о продаваемом имуществе. Если решением суда аукцион будет признан недействительным, то покупатель должен будет вернуть имущество, а банк – деньги (не будем здесь вспоминать о проблемах некоторых учреждений при возвратах чужих средств, положенных на депозит). Кстати, слишком низкая цена конфиската тоже может спровоцировать проблемы, так как этот факт в суде могут посчитать нарушением прав заемщика.

Также следует обратить внимание на то, как именно происходят сами торги. Уже сейчас пресса вовсю уже пишет о распространившейся особой схеме проведения аукционов, когда с банковскими сотрудниками договариваются, например, о покупке на аукционе конкретной машины, и со стороны банка обещают присутствие на торгах «своих людей», которые не будут поднимать цену до заоблачных высот. Но какое обещание сможет сдержать «своего» человека, в случае, если он вдруг станет «не своим» и захочет, например, пойти на шантаж? Поэтому прежде чем соглашаться на такое заманчивое предложение, подумайте дважды.

Возможная потеря купленной недвижимости

Не зря эксперты советуют покупателям конфискованной недвижимости не только осмотреть вожделенную квартиру, проверить, проживает ли в ней кто-либо и выяснить, прописан ли там кто-либо, и когда, кто именно и по какой причине был снят с регистрации.

Основная проблема – прописка в квартире несовершеннолетних. Хотя большинство банков обезопасили себя, предусмотрев в договоре запрет на прописку детей в ипотечной квартире, такое требование банков противозаконно. Поэтому, если заемщики это сделали, то никаких претензий к ним быть не должно (естественно, если это дети заемщика). И хотя банковские специалисты утверждают, что проблемы у покупателя залоговой квартиры могут возникнуть только в том случае, если квартира, в которой на момент заключения ипотечного договора были зарегистрированы несовершеннолетние дети, передавалась в ипотеку без разрешения органов опеки и попечительства, на самом деле ситуация здесь непростая. Выселить жильцов из ипотечной квартиры, право на пользование которой принадлежит детям, можно только с согласия органов опеки и попечительства либо предоставив детям не худшие условия проживания. В совокупности с вышеприведенными тонкостями признания сделки недействительной, это очень серьезная проблема.

«Если так вышло, что в квартире прописаны дети, то это создаст трудности для банка, - комментирует ситуацию Олег Саламаха, управляющий банком в Одессе. – Банки стараются не допускать прописки детей в заложенных квартирах, ведь пока она в кредите, то она еще не полная собственность заемщика. Представьте себе, что все будут брать кредиты на квартиры, затем прописывать там детей и спокойно жить и не возвращать кредит. Это приведет к краху, кто-то зарабатывает на квартиру и ее покупает, а кто-то манипулирует законом и обворовывает банки вместе с вкладчиками. Проблему заемщиков это не решит, так как в случае, если банку трудно договориться с заемщиком или невозможно решить вопрос через суд - банк продает долг коллекторам».

Также помимо проблем с несовершеннолетними могут появиться и претензии со стороны третьих лиц. Например, жена, имеющая право на 50% имущества мужа, или другие родственники.

Покупателям залоговых квартир также стоит обратить внимание на сопутствующие процедуре документы, касающиеся недвижимости: документы, касательно закрытия ипотеки, запрета на отчуждение, других видов обременений.

Но даже в случае, если все вышеперечисленное в порядке, никто не застрахован от проблем с купленной квартирой, ведь все тонкости учесть сложно, особенно принимая во внимание, что вы непосредственно не наблюдали все кредитные процедуры, касающиеся квартиры. Например, был случай, когда судебные исполнители с коллекторами без ведома владельца недвижимости-заемщика, взломали дверь, вынесли имущество, поставили новую дверь и опечатали ее. Владелец в суде добился признания их действий незаконными – ведь он не присутствовал при выносе имущества.

Возможная потеря нервов

В случае оформления перехода недвижимости в вашу собственность банком, может возникнуть еще одна неприятная сложность – предыдущие жильцы, которые оттуда еще не выселены. В таком случае договариваться с ними придется именно вам. Хотя, как правило, этим добросовестно занимаются судебные исполнители. «Если заемщик не хочет передать залог банку добровольно, банк подает на него в суд, и по решению суда через государственную исполнительную службу квартиру забирают и продают. Заниматься переселением жильцов в этой квартире банк не может», - рассказывает Олег Саламаха, управляющий банком.

Возможная потеря финансов

Сколько бы экспертов не отстаивали точку зрения, что обвал цен на недвижимость (или маленький «обвальчик») уже закончился, аналитики авторитетно утверждают – падение только начинается. И будет оно отнюдь не в размере скромных 30%, о которых уже говорят риелторы, и которые сравнимы со скидкой на конфискованную банком недвижимость, продаваемую на аукционах. Дело в том, что хотя по закону подготовка к аукциону не должна длиться дольше двух месяцев после получения организатором аукциона исполнительных документов, она, как правило, занимает много времени – вплоть до полугода. А стоимость продаваемого конфиската меняться не может. Так что здесь возможна проблема с двух сторон: с одной стороны банк может остаться без покупателей, если не сумеет организовать аукцион достаточно быстро, а с другой стороны – купив сейчас залоговую квартиру по одной цене, можно через полгода падения цен об этом пожалеть. Это же касается и автомобилей – уже сегодня предложение подержанных конфискованных авто превысило спрос. Эксперты прогнозируют дальнейшее превышение предложения до 40% - что также скажется на цене в недалеком будущем.

Купить конфискат или нет – решать нужно самостоятельно. Однако в любом случае, если решились на покупку, то ввиду кризиса, начавшего сбивать цены, а также более высоких рисков, чем при простых покупках, предварительно нужно дважды подумать или семь раз проверить.

Категории: Конфискат
Теги: Банковский конфискат, Конфискат, Кризис

Обзор рынка депозитов за 19 – 26 января 2009 года

Самым важным событием прошедшей недели стали, несомненно, события, связанные с Укрпромбанком. Речь идет о введении в банк временной администрации и назначении Нацбанком полугодичного моратория на требования кредиторов. Произошло это после того, как банк начал ощущать проблемы с выдачей депозитов, срок по которым окончился. О причине такого поворота событий уже начали ходить анекдоты: мол, Укрпромбанк – один из банков, которые пообещали вкладчикам не поднимать ставки по выданным кредитам, поэтому у него и начались проблемы. Однако при серьезном подходе к делу становится видно, что если проблемы начались не у первого крупного банка с украинским капиталом, значит, есть в этом и определенная закономерность, и «первые ласточки» возможных трудностей учреждения.

Ласточка первая – это лидерские позиции по депозитным ставкам среди 50-ти крупнейших банков. В течение длительного срока в несколько месяцев 2008 года Укрпромбанк был на вершине рейтингов по ставкам, особенно по краткосрочным депозитам. Даже сегодня банк стоит одним из первых по вкладам практически на все сроки. Можно сравнить, например, с Приватбанком, который, по данным компании «Простобанк Консалтинг», осмотрительно предлагает по доходным депозитам на три месяца 15,25% годовых, тогда как Укрпромбанк предлагает по такому же вкладу 23,70% годовых в национальной валюте.

Привлекательно-высокая ставка по депозитам, приманив обилие новых вкладчиков, послужила стимулом для ласточки второй, которая гласит: чем больше доля привлеченных средств от физических лиц, тем больше банк рискует. Раньше величина депозитного портфеля говорила об уровне доверия к банку, теперь она сигнализирует о возможных проблемах. По данным АУБ, по состоянию на 01.12.2008, депозитов физических лиц у Укрпромбанка было 4,13% от всех, привлеченных банками, причем их часть в обязательствах учреждения составляла 58% (!) или 7957 млн. гривен. Для сравнения, например, у ОТП банка, который даже больше по активам, чем Укрпромбанк, и на семь позиций выше в рейтинге по их размерам, показатели приблизительно в три раза меньше и составляют 9% от всех обязательств учреждения. А у банка «Надра», который тоже переживает трудные времена, эти показатели на ту же дату составляли 5,11%, 33% или 9857 миллионов. Отсюда вывод – все проблемы можно предусмотреть еще на уровне выбора банка, учитывая, что ресурс, привлеченный от физлиц на внутреннем рынке, для банка – самый дорогой, а в период, когда операции по активам ограниченны, у банков практически не осталось источников заработка для выплаты процентов по вкладам.

Могла бы помочь вкладчикам банка вовремя почувствовать опасность и ласточка третья. По данным компании «Простобанк Консалтинг», Укрпромбанк несколько раз существенно (выше, чем в среднем по рынку) за последние полгода поднимал ставку по депозитам. Например, динамика по доходному вкладу «Универсальный» сроком на три месяца в национальной валюте следующая. Еще в июле, по данным компании, ставка по этому продукту была 14% годовых, в конце месяца банк осмотрительно понижает ставку до 12,80% годовых, а уже в конце сентября резко поднимает ставку до 17,50% годовых, через месяц ставка «растет» до 19% годовых, в ноябре достигает 22% годовых и с начала декабря составляет уже 23,70% годовых. Примерно так же себя вел и банк «Надра», который хоть и менее часто менял ставку, но все же поднял ее по депозиту «Мой выбор» с условиями, близкими к условию вышеприведенного депозита Укрпромбанка с 12% годовых в сентябре до 17,90% годовых сегодня. Для сравнения, Приватбанк по аналогичному вкладу за тот же период поднял ставку лишь однажды, в ноябре, и только на один процентный пункт.

Последний вестник обрушившейся вскоре беды – это смена руководителя Укрпромбанка наблюдательным советом. Правда, для вкладчиков было уже поздно что-либо предпринимать.

Что делать вкладчикам Укрпромбанка? Делать выводы и ждать, пока пройдёт полгода. И не нервничать – банк просто перекупят, взяв «в придачу» все обязательства, в том числе по вкладам. И не надеяться на Фонд гарантирования вкладов физических лиц – выплат из него все равно вероятнее всего не хватит.

Вывод для тех, у кого сегодня еще есть депозит в банке – перед его пролонгацией проанализируйте ваше учреждение еще раз по вышеприведенной схеме.

Вывод для потенциальных вкладчиков других учреждений из этого может быть один: если вы уже решили класть свои деньги не под подушку, а рискнуть и доверить их банку, чтобы не потерять около 15-20% из-за инфляции, то отнеситесь с особым вниманием к выбору учреждения и не гонитесь за высокими процентами – не все то золото, что блестит.

Что касается рынка депозитов в целом, то в связи с окончанием новогодних акций ставки по некоторым вкладам несколько понизились либо просто существенно замедлили рост.

Общая картина изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров рынка следующая. Средняя ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) в национальной валюте сроком на три месяца составила 18,08% годовых.

Средняя реальная ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) в гривне сроком на три месяца составила 18,96% годовых.

Средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) сроком на три месяца составила 19,20% годовых.

Средняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) сроком на три месяца составила 16,50% годовых.

Справедливости ради стоит заметить, что рост ставок по большинству предложений не превысил 0,2% годовых за неделю. Замедление роста ставок отмечают и ведущие финансовые эксперты. «Ставки по депозитам в целом стабилизировались. В ближайшем будущем роста депозитных ставок не ожидается. Хотя и существенное снижения депозитных ставок тоже вряд ли произойдет. Если учитывать текущий уровень инфляции, валютные колебания и общую экономическую ситуацию, то ставки по депозитам в гривне на уровне 20% и в долларах на уровне 12% - это вполне адекватная оплата текущей стоимости денег», - прогнозирует Александр Охрименко, советник председателя Укргазбанка.

Категории: Банки, Депозиты, Кредиты, Укрпромбанк
Теги: Депозиты, Кредиты, Укрпромбанк

"Забота" наших дорогих народных депутатов на поверку оказывается скорее пиар-акциями, так как предлагаемые меры либо экономически нереализуемы, либо крайне однобоки. Больше предложений – хороших и разных

Предложения народного избранника Юрия Полунеева сводятся к мораторию до конца 2010 года на принудительное изъятие залоговых квартир у кредитных должников, но это касается только тех, кто платит проценты по кредиту правом на кредитные каникулы.

Другой депутат – Сергей Терехин, уже анонсировал внесение изменений, суть которых сводится к тому, что заемщики будут выплачивать свою кредитную задолженность в национальной валюте по официальному курсу доллара, который был на момент получения кредита, а на курсовую разницу между рыночной стоимостью доллара и полученной суммой банк получит налоговую льготу при выплате налога на прибыль.

Лидер КПУ Петр Симоненко предлагает просто запретить финучреждениям перечислять кредиты и платежи, выданные населению в иностранной валюте, в гривну по курсу, который превышает официальный курс национальной валюты к иностранной, установленному НБУ на дату заключения договора.

А если бы они еще и работали...

Как рассказывают сами банкиры технологически платить по старому курсу в валюте достаточно проблематично, так как в электронных системах банков не может отражаться несколько курсов валюты на одну и ту же дату. Кроме того, такое предложение вряд ли встретит одобрение правительства, которое уже само не знает, как залатать все дыры госбюджета и самих банков, которые (даже при всей прозрачности схемы) замораживают средства на определенный период.

Кроме того, если банк понесет убыток, то теоретически «куцый» госбюджет должен компенсировать его в сумме курсовой разницы. Насколько вероятно такого развитие событий могут рассказать компании реального сектора, которым государство никак не может вернуть НДС…

Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в каждом случае говорит, что идеи, изложенные в законопроектах в целом положительные, но требуется существенная доработка определенных моментов (в каждом случае своих). Однако базовая претензия – «за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов относительно возвращения предоставленных должникам средств?».

Напомним, что еще когда курс был на 6,5-7 грн/ $, то многие аналитики называли, что уровень 7,5 грн/$ будет той чертой, которая вызовет повсеместную неспособность заемщиков оплачивать свою кредитную задолженность и рост проблем у банковских учреждений. Как известно, курс доллара уже давно пересек и эту скорее психологическую черту и только наступление долгих новогодних праздников и спад деловой активности некой мерой притупили шок заемщиков и ощущение банками своих проблем.

Что же делать?

Банкиры еще в ноябре-декабре 2008 года начали искать пути решения проблем – своих и заемщиков. Хотя незадолго до Нового года банки Украины договорились не повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, но практика показывает, что это у них не всегда получается.

Пока же у клиентов выходов не очень много – не скрывать своих проблем перед банком, получить отсрочку по выплате тела кредита (до 24 месяцев), пролонгировать кредитный договор (с незначительным уменьшением ежемесячных платежей).

Теоретически можно конвертировать задолженность в гривну, но это процедура достаточно сложна с процедурной точки зрения. Кроме того, даже при пересчете возникают проблемы с одним из регулируемых НБУ обязательных нормативов – валютной позицией, которая в таком случае «уйдет в минус». И в любом случае банк ожидают убытки, которые нужно за чей то счет покрывать.

Могут ли позволить себе банки потерять деньги, чтобы сохранить свой бизнес? Хотя сама постановка вопроса является скорее риторической, но по данным НБУ за 2008 год прибыль всей банковской системы составила 9,7 млрд. грн (в 2007 году – 7,1 млрд. грн). То есть теоретически средства на погашение убытков есть, но вряд ли банки безропотно согласятся на такое развитие событий.

Также можно рефинансировать валютный кредит и получить новый на аналогичную сумму в национальной валюте. Однако рефинансирование избавляет скорее от будущего роста валютного курса, а не от последствий его предыдущего резкого роста.

Пока же на уровне банков не существует процедур, которые позволяли бы оплачивать тело и проценты по кредиту по старому курсу. Судя по содержанию вышеупомянутых законопроектов народные депутаты скорее озвучивают желаемое, а не пути решения возникших проблем. Да и те «решения», которые предлагаются, предполагают их реализацию за счет банковских учреждений.

Учитывая же мощное банковское лобби в Верховной Раде, можно предположить, что радикальные решения не будут приняты, а то, что народные избранники все-таки одобрят – будет носить формальный характер, и никакого реального решения сложившимся проблемам не принесет.

Разумеется, что среди заемщиков еще есть те, кто верят в скорое снижение курса доллара (до «платежеспособного» уровня в 7,5-7,0 грн, а то и ниже), и, возможно, они не далеки от истины. Пока же, как подчеркивают банкиры, главное, чтобы клиент понимал свою ответственность и - платил... хотя бы то, что может.

Категории: Банки, Кредиты
Теги: Банки, Ипотека, Кредиты

Финансисты развернули настоящую кампанию по прививанию клиентам любви к новым технологиям. Если верить их статистике, то количество активных клиентов интернет-банкинга за последний год выросло в несколько раз. Впрочем, как показывает практика, банкиры, несмотря на впечатляющие декларации, все еще пытаются выдавать за полноценный банкинг банальные услуги по предоставлению информации о состоянии счета и заполнению кредитных анкет. Лишь считанные финучреждения берутся сегодня за осуществление платежей, денежных переводов со счета на счет, пополнение депозитов и внесение платежей по кредитам. Мнимый рост

Как водится, самую впечатляющую статистику по приросту клиентской базы, демонстрируют банки, лишь недавно запустившие интернет-банкинг. «В начале 2006 года количество клиентов, активно использующих нашу систему интернет-банкинга, составляло немногим менее 1,3 тыс. человек. Сейчас эта цифра превышает 7 тыс. человек, то есть количество пользователей выросло более чем в пять раз», — сообщил «ДС» начальник отдела электронного банкинга ОАО «Укрэксимбанк» Григорий Гарбуз. Скромнее выглядят подсчеты старожилов рынка. «За прошлый год количество активных пользователей интернет-банкинга увеличилось на 100%, за первый квартал 2007 г. — еще на 20%», — рассказал руководитель центра электронного бизнеса Приватбанка Александр Витязь.

Однако после практической проверки работы банковских порталов эта статистика вызывает серьезные сомнения. Исследования «ДС» показали, что запущенные в промышленную эксплуатацию системы интернет-банкинга нынче имеют лишь три отечественных финучреждения, самую примитивную — Первый украинский международный банк. Громким словом «интернет-банкинг» тут называют систему, которая, кроме внушительного списка ознакомительных операций (пользователь может получать информацию о состоянии счета, проведенным по нему операциям и т. д.), предусматривает лишь два вида платежей. Клиент может перевести средства с одного счета в ПУМБе на другой и осуществлять регулярные платежи ограниченному кругу получателей.

Значительно функциональнее на этом фоне выглядит интернет-банкинг Приватбанка, который существует уже несколько лет: он позволяет проводить самые разнообразные платежи — как за коммунальные услуги, так и в пользу третьих лиц (например, средства можно перечислять на счета физлиц), конвертировать валюту и многое другое. Правда, возможность воспользоваться этими благами цивилизации представляется немногим счастливчикам. Несмотря на неоднократные попытки, «ДС» так и не удалось подключиться к системе, даже будучи клиентом и имея его кредитную карточку, — подключение к порталу может затянуться на несколько часов, и далеко не факт, что оно все-таки состоится. За время пребывания на сайте Приватбанка приходится получать через SMS сразу несколько кодов: присвоенный банком код действует в течение 30 мин., а «дозваниваться» в систему приходится часами.

Достаточно широкий перечень услуг через интернет предоставляет своим клиентам Укрэксимбанк: кроме возможности перевода средств между счетами банка и оплаты коммунальных услуг, он также предполагает внесение платежей по кредиту и пополнение депозитов. «Наиболее востребованными услугами на сегодняшний день являются платежи (в том числе коммунальные, погашение кредитов, пополнение депозитов, платежи за учебу и садик), просмотр выписок и остатков по счетам, SMS-информирование об изменении баланса счета. Частные клиенты активно используют возможность платить как с текущего, так и с карточного счета», — поведал о предпочтениях клиентов Григорий Гарбуз. Впрочем, несмотря на это, портал госбанка нельзя назвать полностью мобильным. Чтобы получить пароли и коды доступа к нему, недостаточно связаться с финучреждением в интернете (и там же скачать необходимые для работы на портале компьютерные программы), необходимо наведаться в банк и, только подписав спецдоговор, получить всю эту информацию.

О планах по запуску систем интернет-банкинга «ДС» в последнее время сообщили еще три банка, которые обещают презентовать свои порталы в ближайшие несколько месяцев, — Укрсоцбанк (сегодня его банкинг сводится лишь к переадресации клиента на сервер Portmone.com), Укргазбанк и Правэкс-Банк. Предполагается, что все они будут начинать с уже привычных коммунальных платежей и переводов средств со счета на счет и лишь после обкатки этих сервисов выходить с более сложными услугами. «Полагаю, активно станут внедряться механизмы удаленного погашения кредитов и пополнения депозитных счетов», — говорит заместитель начальника отдела платежных карт ОАО «АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко.

Качество — по повышенным ценам

Похоже, финансисты сегодня адекватно оценивают свои возможности в интернете и в ближайшие год-два собираются существенно нарастить вложения в разработку и запуск систем удаленного банкинга. Правда, как только они начнут предоставлять клиентам полноценные и качественные услуги, тут же станут поднимать цены. «Пока мы не меняем тарифы, и это в первую очередь связано с недостаточной функциональностью интернет-банкинга. Иными словами клиенты не готовы платить повышенные комиссии за тот перечень услуг, который предлагается банками», — сообщил «ДС» начальник управления организации и развития каналов продаж АКБ «Укрсоцбанк» Антон Тютюн.

Согласно нынешним прогнозам до конца 2007 г. на рынок интернет-банкинга выйдут пять–семь новых игроков.

«Думаю, в ближайшее время все крупные финучреждения приступят к внедрению подобных услуг в промышленную эксплуатацию», — рассказал «ДС» Антон Косторниченко. Предполагается, что более всего в развитии интернет-банкинга преуспеют банки с иностранным капиталом. Как правило, их материнские структуры уже реализовали аналогичные системы удаленного банкинга и имеют не раз опробованные отлаженные технологии. «Полагаю, к концу 2007 года общий прирост клиентов, активно пользующихся интернет-банкингом, составит не менее 100–130%», — спрогнозировал дальнейшее развитие ситуации Александр Витязь. Остается надеяться, что финансисты начнут относить к числу своих клиентов не только тех, кто пытается пробиться на их сервер, но и тех, кто реально пользуется банковскими услугами в интернете.

Полезно почитать:

Интернет-банкинг для частного бизнеса: преимущества и недостатки

Полезное на Prostobank.ua:

• сколько стоит paypal карта в Украине
• денежные переводы western union: ответы на часто задаваемые вопросы
• банковский перевод: как перевести деньги, чтобы оплатить товары
• как правильно открыть кошелек webmoney
• денежные переводы: какую систему выбрать

Категории: Банки, Интервью, Финансы
Теги: Банки, Интернет, Финансы