Банковский «пузырь» Украины уже на грани
Такое мнение выразил директор Института трансформации общества Олег Соскин в ходе своего выступления с докладом на очередном заседании Центра социально-консервативной политики (Украина). Сегодня банковская система Украины находится на грани развала, а удержаться нa плаву ей удается лишь благодаря работе иностранных банков.
Олег Соскин обратил внимание присутствующих на то, что НБУ уже ввел временную администрацию в 21 коммерческом банке. Он подчеркнул, что введение временной администрации означает, что банк стал банкротом и его необходимо ликвидировать.
Он также отметил, что поскольку фaктичeски произошла долларизация Украины, необходимо вводить вaлютный комитет либо создать определенную структуру, которая будет контролировать баланс между гривной и золотовалютным запасом.
«И если тoлькo валютный комитет будет позволять делать эмиссию гривны, тогда мы уничтожим все суррогатные эмиссионные центры, такие как правительство, Пенсионный фонд, НАК «Нафтогаз», «Укравтодор» и «Укрзализныця», - резюмировал Олег Соскин.
Где и как купить конфискат автомобилей?
Неплатежи по автокредитам привели к росту выставленных на продажу залоговых авто. Где и c какими условиями сейчас можно купить конфискованные автомобили.
Динамичный рост рынка конфиската автомобилей спровоцировал появление нового вида бизнеса — компаний, специализирующихся на продаже залогового имущества. Если еще в конце прошлого года банкиры старались продавать «залоги» по «плохим» кредитам самостоятельно, то тенденции текущего года показывают, что эффективнее реализовывать такое имущество через специализированные агентства. В Украине работает уже пять крупных компаний, занимающихся продажей залогов: «Первые Автомобильные Аукционы», «МирФинансов», «Кредит Брокер», Xauto, «Украинская Тендерная Система».
Каждая из перечисленных компаний пытается предложить рынку свое ноу-хау при продаже автомобильного конфиската. Например, «МирФинансов» продает автомобили с помощью аукциона «на понижение». Такой метод подразумевает, что еженедельно цена на реализуемые машины будет снижаться. «Украинская Тендерная Система» хотя и устанавливает на каждое продаваемое авто фиксированную цену, однако опции сайта предусматривают возможность торга между продавцом и покупателем. Принцип работы «Первого Автомобильного Аукциона» заключается в проведении электронных торгов с повышением цены.
Затраты покупателя на оформление сделки сводятся к 5%-ной государственной пошлине. Каких-либо дополнительных комиссий с покупателя посредники не берут. Некоторые идут на дополнительные уступки, к примеру, компания «Автомобильные Аукционы» предлагает разделить 5%-ный налог на двоих. В результате издержки покупателя сводятся к 2,5% от стоимости машины.
Впрочем, если клиент делает специальный заказ компании и она обязуется найти необходимый автомобиль, а также вести переговоры с банком о понижении цены имущества, тогда некоторые посредники могут взимать брокерские услуги. «Если поступает крупный заказ и мы его сопровождаем, тогда наши услуги стоят от 1 до 3% комиссии от стоимости авто. Если клиент сам общается с банком и подбирает себе авто, тогда мы не берем никаких комиссий», — рассказывает директор «Украинской Тендерной Системы» Денис Дрозд.
Несмотря на значительное предложение залоговых авто, купить машину за бесценок пока что не получится. Цены, по которым продают такие автомобили специализированные компании, практически не отличаются от рыночных. «Действительно, сейчас редко попадаются залоговые автомобили, которые продаются дешевле, чем их аналоги на рынке, — говорит Денис Дрозд. — Дело в том, что цену устанавливают банки, которые ориентируются на оценочную стоимость. К тому же им обязательно надо возместить задолженность по кредиту. Вот и получается, что цены конфискованных авто находятся на уровне рыночных».
Неготовность банкиров кардинально снижать цены, чтобы реализовать залог, подтверждает и начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко: «Экономия для покупателя в данном случае очень условная, потому как банки продают залоговые авто по рыночным ценам».
Впрочем, рынок банковского конфиската только начинает развиваться, и эксперты уверены, что банки будут вынуждены пересматривать стоимость залогов в сторону понижения. «Самые «сговорчивые» банки на данный момент это «Финансы и Кредит», УкрСиббанк, ПриватБанк и банк «Контракт». Если постараться, можно уговорить банкиров «сбросить» от 5 до 15% от первоначальной стоимости», — уверяет один из посредников.
Очень редко цена продажи залогового автомобиля бывает ниже рыночной на 50 или даже на 70%. Связано это с тем, что для банка основным моментом при продаже залога является размер обязательств заемщика перед банком — главное, чтобы вырученной за авто суммы хватило для погашения остатка по кредиту. «Существенные скидки могут быть тогда, когда задолженность по кредиту небольшая и заемщик согласен на вариант продажи по заниженной цене. Но это бывает крайне редко», — объясняет сотрудник банка «Финансы и Кредит».
Пока что самые «лакомые» предложения «конфиската» не доходят до широкого круга покупателей. Их охотно выкупают работники банков, их родственники, знакомые или «профессиональные» покупатели, которые получают информацию о таких машинах от сотрудников банка. «На рынок машины за полцены попадают крайне редко. По такой стоимости их скупают внутри банка», — подтверждает Денис Дрозд.
Существует устойчивое мнение, что сделка по приобретению залогового имущества может быть оспорена в суде бывшим владельцем авто и признана недействительной. Юристы считают, что на практике такая ситуация маловероятна, но даже в случае возникновения судебного спора его результат ничем не грозит новоиспеченному собственнику автомобиля.
«Покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем, и согласно Гражданскому кодексу Украины, имущество не может быть вытребовано у него прежним владельцем», — объясняет партнер «Адвокатского бюро Гутгарца» Екатерина Гутгарц. С этим согласен и старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко: «Если процедура изъятия проведена правильно, тогда к покупателю переходит право добросовестного приобретателя. Это означает, что у человека забрать этот автомобиль невозможно. А за все нарушения отвечает исполнительная служба и банк, действия которых и привели к такой ситуации».
Свои перспективы на 2009 год продавцы залогов видят в очень радужном свете. «По нашим оценкам, население откажется обслуживать более трети всех автокредитов, полученных в 2008 году. Это значит, что даже без учета конфискованного залогового имущества по кредитам, выданным в предыдущие годы, на рынок может поступить около 100 тысяч залоговых машин», — говорит директор компании «Автомобильные Аукционы» Олег Ткаченко.
Пик предложения залоговых авто придется на май-июнь этого года. «Значительный приток предложения, конечно же, приведет к снижению цен на легковые авто на 15-20% от текущего уровня», — прогнозирует Денис Дрозд.
Первые ласточки от проблемного банка
Обзор рынка депозитов за 19 – 26 января 2009 года
Самым важным событием прошедшей недели стали, несомненно, события, связанные с Укрпромбанком. Речь идет о введении в банк временной администрации и назначении Нацбанком полугодичного моратория на требования кредиторов. Произошло это после того, как банк начал ощущать проблемы с выдачей депозитов, срок по которым окончился. О причине такого поворота событий уже начали ходить анекдоты: мол, Укрпромбанк – один из банков, которые пообещали вкладчикам не поднимать ставки по выданным кредитам, поэтому у него и начались проблемы. Однако при серьезном подходе к делу становится видно, что если проблемы начались не у первого крупного банка с украинским капиталом, значит, есть в этом и определенная закономерность, и «первые ласточки» возможных трудностей учреждения.
Ласточка первая – это лидерские позиции по депозитным ставкам среди 50-ти крупнейших банков. В течение длительного срока в несколько месяцев 2008 года Укрпромбанк был на вершине рейтингов по ставкам, особенно по краткосрочным депозитам. Даже сегодня банк стоит одним из первых по вкладам практически на все сроки. Можно сравнить, например, с Приватбанком, который, по данным компании «Простобанк Консалтинг», осмотрительно предлагает по доходным депозитам на три месяца 15,25% годовых, тогда как Укрпромбанк предлагает по такому же вкладу 23,70% годовых в национальной валюте.
Привлекательно-высокая ставка по депозитам, приманив обилие новых вкладчиков, послужила стимулом для ласточки второй, которая гласит: чем больше доля привлеченных средств от физических лиц, тем больше банк рискует. Раньше величина депозитного портфеля говорила об уровне доверия к банку, теперь она сигнализирует о возможных проблемах. По данным АУБ, по состоянию на 01.12.2008, депозитов физических лиц у Укрпромбанка было 4,13% от всех, привлеченных банками, причем их часть в обязательствах учреждения составляла 58% (!) или 7957 млн. гривен. Для сравнения, например, у ОТП банка, который даже больше по активам, чем Укрпромбанк, и на семь позиций выше в рейтинге по их размерам, показатели приблизительно в три раза меньше и составляют 9% от всех обязательств учреждения. А у банка «Надра», который тоже переживает трудные времена, эти показатели на ту же дату составляли 5,11%, 33% или 9857 миллионов. Отсюда вывод – все проблемы можно предусмотреть еще на уровне выбора банка, учитывая, что ресурс, привлеченный от физлиц на внутреннем рынке, для банка – самый дорогой, а в период, когда операции по активам ограниченны, у банков практически не осталось источников заработка для выплаты процентов по вкладам.
Могла бы помочь вкладчикам банка вовремя почувствовать опасность и ласточка третья. По данным компании «Простобанк Консалтинг», Укрпромбанк несколько раз существенно (выше, чем в среднем по рынку) за последние полгода поднимал ставку по депозитам. Например, динамика по доходному вкладу «Универсальный» сроком на три месяца в национальной валюте следующая. Еще в июле, по данным компании, ставка по этому продукту была 14% годовых, в конце месяца банк осмотрительно понижает ставку до 12,80% годовых, а уже в конце сентября резко поднимает ставку до 17,50% годовых, через месяц ставка «растет» до 19% годовых, в ноябре достигает 22% годовых и с начала декабря составляет уже 23,70% годовых. Примерно так же себя вел и банк «Надра», который хоть и менее часто менял ставку, но все же поднял ее по депозиту «Мой выбор» с условиями, близкими к условию вышеприведенного депозита Укрпромбанка с 12% годовых в сентябре до 17,90% годовых сегодня. Для сравнения, Приватбанк по аналогичному вкладу за тот же период поднял ставку лишь однажды, в ноябре, и только на один процентный пункт.
Последний вестник обрушившейся вскоре беды – это смена руководителя Укрпромбанка наблюдательным советом. Правда, для вкладчиков было уже поздно что-либо предпринимать.
Что делать вкладчикам Укрпромбанка? Делать выводы и ждать, пока пройдёт полгода. И не нервничать – банк просто перекупят, взяв «в придачу» все обязательства, в том числе по вкладам. И не надеяться на Фонд гарантирования вкладов физических лиц – выплат из него все равно вероятнее всего не хватит.
Вывод для тех, у кого сегодня еще есть депозит в банке – перед его пролонгацией проанализируйте ваше учреждение еще раз по вышеприведенной схеме.
Вывод для потенциальных вкладчиков других учреждений из этого может быть один: если вы уже решили класть свои деньги не под подушку, а рискнуть и доверить их банку, чтобы не потерять около 15-20% из-за инфляции, то отнеситесь с особым вниманием к выбору учреждения и не гонитесь за высокими процентами – не все то золото, что блестит.
Что касается рынка депозитов в целом, то в связи с окончанием новогодних акций ставки по некоторым вкладам несколько понизились либо просто существенно замедлили рост.
Общая картина изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров рынка следующая. Средняя ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) в национальной валюте сроком на три месяца составила 18,08% годовых.
Средняя реальная ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) в гривне сроком на три месяца составила 18,96% годовых.
Средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) сроком на три месяца составила 19,20% годовых.
Средняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) сроком на три месяца составила 16,50% годовых.
Справедливости ради стоит заметить, что рост ставок по большинству предложений не превысил 0,2% годовых за неделю. Замедление роста ставок отмечают и ведущие финансовые эксперты. «Ставки по депозитам в целом стабилизировались. В ближайшем будущем роста депозитных ставок не ожидается. Хотя и существенное снижения депозитных ставок тоже вряд ли произойдет. Если учитывать текущий уровень инфляции, валютные колебания и общую экономическую ситуацию, то ставки по депозитам в гривне на уровне 20% и в долларах на уровне 12% - это вполне адекватная оплата текущей стоимости денег», - прогнозирует Александр Охрименко, советник председателя Укргазбанка.
Как «отвязаться» от ипотечных долгов?
"Забота" наших дорогих народных депутатов на поверку оказывается скорее пиар-акциями, так как предлагаемые меры либо экономически нереализуемы, либо крайне однобоки. Больше предложений – хороших и разных
Предложения народного избранника Юрия Полунеева сводятся к мораторию до конца 2010 года на принудительное изъятие залоговых квартир у кредитных должников, но это касается только тех, кто платит проценты по кредиту правом на кредитные каникулы.
Другой депутат – Сергей Терехин, уже анонсировал внесение изменений, суть которых сводится к тому, что заемщики будут выплачивать свою кредитную задолженность в национальной валюте по официальному курсу доллара, который был на момент получения кредита, а на курсовую разницу между рыночной стоимостью доллара и полученной суммой банк получит налоговую льготу при выплате налога на прибыль.
Лидер КПУ Петр Симоненко предлагает просто запретить финучреждениям перечислять кредиты и платежи, выданные населению в иностранной валюте, в гривну по курсу, который превышает официальный курс национальной валюты к иностранной, установленному НБУ на дату заключения договора.
А если бы они еще и работали...
Как рассказывают сами банкиры технологически платить по старому курсу в валюте достаточно проблематично, так как в электронных системах банков не может отражаться несколько курсов валюты на одну и ту же дату. Кроме того, такое предложение вряд ли встретит одобрение правительства, которое уже само не знает, как залатать все дыры госбюджета и самих банков, которые (даже при всей прозрачности схемы) замораживают средства на определенный период.
Кроме того, если банк понесет убыток, то теоретически «куцый» госбюджет должен компенсировать его в сумме курсовой разницы. Насколько вероятно такого развитие событий могут рассказать компании реального сектора, которым государство никак не может вернуть НДС…
Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в каждом случае говорит, что идеи, изложенные в законопроектах в целом положительные, но требуется существенная доработка определенных моментов (в каждом случае своих). Однако базовая претензия – «за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов относительно возвращения предоставленных должникам средств?».
Напомним, что еще когда курс был на 6,5-7 грн/ $, то многие аналитики называли, что уровень 7,5 грн/$ будет той чертой, которая вызовет повсеместную неспособность заемщиков оплачивать свою кредитную задолженность и рост проблем у банковских учреждений. Как известно, курс доллара уже давно пересек и эту скорее психологическую черту и только наступление долгих новогодних праздников и спад деловой активности некой мерой притупили шок заемщиков и ощущение банками своих проблем.
Что же делать?
Банкиры еще в ноябре-декабре 2008 года начали искать пути решения проблем – своих и заемщиков. Хотя незадолго до Нового года банки Украины договорились не повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, но практика показывает, что это у них не всегда получается.
Пока же у клиентов выходов не очень много – не скрывать своих проблем перед банком, получить отсрочку по выплате тела кредита (до 24 месяцев), пролонгировать кредитный договор (с незначительным уменьшением ежемесячных платежей).
Теоретически можно конвертировать задолженность в гривну, но это процедура достаточно сложна с процедурной точки зрения. Кроме того, даже при пересчете возникают проблемы с одним из регулируемых НБУ обязательных нормативов – валютной позицией, которая в таком случае «уйдет в минус». И в любом случае банк ожидают убытки, которые нужно за чей то счет покрывать.
Могут ли позволить себе банки потерять деньги, чтобы сохранить свой бизнес? Хотя сама постановка вопроса является скорее риторической, но по данным НБУ за 2008 год прибыль всей банковской системы составила 9,7 млрд. грн (в 2007 году – 7,1 млрд. грн). То есть теоретически средства на погашение убытков есть, но вряд ли банки безропотно согласятся на такое развитие событий.
Также можно рефинансировать валютный кредит и получить новый на аналогичную сумму в национальной валюте. Однако рефинансирование избавляет скорее от будущего роста валютного курса, а не от последствий его предыдущего резкого роста.
Пока же на уровне банков не существует процедур, которые позволяли бы оплачивать тело и проценты по кредиту по старому курсу. Судя по содержанию вышеупомянутых законопроектов народные депутаты скорее озвучивают желаемое, а не пути решения возникших проблем. Да и те «решения», которые предлагаются, предполагают их реализацию за счет банковских учреждений.
Учитывая же мощное банковское лобби в Верховной Раде, можно предположить, что радикальные решения не будут приняты, а то, что народные избранники все-таки одобрят – будет носить формальный характер, и никакого реального решения сложившимся проблемам не принесет.
Разумеется, что среди заемщиков еще есть те, кто верят в скорое снижение курса доллара (до «платежеспособного» уровня в 7,5-7,0 грн, а то и ниже), и, возможно, они не далеки от истины. Пока же, как подчеркивают банкиры, главное, чтобы клиент понимал свою ответственность и - платил... хотя бы то, что может.
Интернет-банкинг для частных лиц: украинские реалии
Финансисты развернули настоящую кампанию по прививанию клиентам любви к новым технологиям. Если верить их статистике, то количество активных клиентов интернет-банкинга за последний год выросло в несколько раз. Впрочем, как показывает практика, банкиры, несмотря на впечатляющие декларации, все еще пытаются выдавать за полноценный банкинг банальные услуги по предоставлению информации о состоянии счета и заполнению кредитных анкет. Лишь считанные финучреждения берутся сегодня за осуществление платежей, денежных переводов со счета на счет, пополнение депозитов и внесение платежей по кредитам. Мнимый рост
Как водится, самую впечатляющую статистику по приросту клиентской базы, демонстрируют банки, лишь недавно запустившие интернет-банкинг. «В начале 2006 года количество клиентов, активно использующих нашу систему интернет-банкинга, составляло немногим менее 1,3 тыс. человек. Сейчас эта цифра превышает 7 тыс. человек, то есть количество пользователей выросло более чем в пять раз», — сообщил «ДС» начальник отдела электронного банкинга ОАО «Укрэксимбанк» Григорий Гарбуз. Скромнее выглядят подсчеты старожилов рынка. «За прошлый год количество активных пользователей интернет-банкинга увеличилось на 100%, за первый квартал 2007 г. — еще на 20%», — рассказал руководитель центра электронного бизнеса Приватбанка Александр Витязь.
Однако после практической проверки работы банковских порталов эта статистика вызывает серьезные сомнения. Исследования «ДС» показали, что запущенные в промышленную эксплуатацию системы интернет-банкинга нынче имеют лишь три отечественных финучреждения, самую примитивную — Первый украинский международный банк. Громким словом «интернет-банкинг» тут называют систему, которая, кроме внушительного списка ознакомительных операций (пользователь может получать информацию о состоянии счета, проведенным по нему операциям и т. д.), предусматривает лишь два вида платежей. Клиент может перевести средства с одного счета в ПУМБе на другой и осуществлять регулярные платежи ограниченному кругу получателей.
Значительно функциональнее на этом фоне выглядит интернет-банкинг Приватбанка, который существует уже несколько лет: он позволяет проводить самые разнообразные платежи — как за коммунальные услуги, так и в пользу третьих лиц (например, средства можно перечислять на счета физлиц), конвертировать валюту и многое другое. Правда, возможность воспользоваться этими благами цивилизации представляется немногим счастливчикам. Несмотря на неоднократные попытки, «ДС» так и не удалось подключиться к системе, даже будучи клиентом и имея его кредитную карточку, — подключение к порталу может затянуться на несколько часов, и далеко не факт, что оно все-таки состоится. За время пребывания на сайте Приватбанка приходится получать через SMS сразу несколько кодов: присвоенный банком код действует в течение 30 мин., а «дозваниваться» в систему приходится часами.
Достаточно широкий перечень услуг через интернет предоставляет своим клиентам Укрэксимбанк: кроме возможности перевода средств между счетами банка и оплаты коммунальных услуг, он также предполагает внесение платежей по кредиту и пополнение депозитов. «Наиболее востребованными услугами на сегодняшний день являются платежи (в том числе коммунальные, погашение кредитов, пополнение депозитов, платежи за учебу и садик), просмотр выписок и остатков по счетам, SMS-информирование об изменении баланса счета. Частные клиенты активно используют возможность платить как с текущего, так и с карточного счета», — поведал о предпочтениях клиентов Григорий Гарбуз. Впрочем, несмотря на это, портал госбанка нельзя назвать полностью мобильным. Чтобы получить пароли и коды доступа к нему, недостаточно связаться с финучреждением в интернете (и там же скачать необходимые для работы на портале компьютерные программы), необходимо наведаться в банк и, только подписав спецдоговор, получить всю эту информацию.
О планах по запуску систем интернет-банкинга «ДС» в последнее время сообщили еще три банка, которые обещают презентовать свои порталы в ближайшие несколько месяцев, — Укрсоцбанк (сегодня его банкинг сводится лишь к переадресации клиента на сервер Portmone.com), Укргазбанк и Правэкс-Банк. Предполагается, что все они будут начинать с уже привычных коммунальных платежей и переводов средств со счета на счет и лишь после обкатки этих сервисов выходить с более сложными услугами. «Полагаю, активно станут внедряться механизмы удаленного погашения кредитов и пополнения депозитных счетов», — говорит заместитель начальника отдела платежных карт ОАО «АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко.
Качество — по повышенным ценам
Похоже, финансисты сегодня адекватно оценивают свои возможности в интернете и в ближайшие год-два собираются существенно нарастить вложения в разработку и запуск систем удаленного банкинга. Правда, как только они начнут предоставлять клиентам полноценные и качественные услуги, тут же станут поднимать цены. «Пока мы не меняем тарифы, и это в первую очередь связано с недостаточной функциональностью интернет-банкинга. Иными словами клиенты не готовы платить повышенные комиссии за тот перечень услуг, который предлагается банками», — сообщил «ДС» начальник управления организации и развития каналов продаж АКБ «Укрсоцбанк» Антон Тютюн.
Согласно нынешним прогнозам до конца 2007 г. на рынок интернет-банкинга выйдут пять–семь новых игроков.
«Думаю, в ближайшее время все крупные финучреждения приступят к внедрению подобных услуг в промышленную эксплуатацию», — рассказал «ДС» Антон Косторниченко. Предполагается, что более всего в развитии интернет-банкинга преуспеют банки с иностранным капиталом. Как правило, их материнские структуры уже реализовали аналогичные системы удаленного банкинга и имеют не раз опробованные отлаженные технологии. «Полагаю, к концу 2007 года общий прирост клиентов, активно пользующихся интернет-банкингом, составит не менее 100–130%», — спрогнозировал дальнейшее развитие ситуации Александр Витязь. Остается надеяться, что финансисты начнут относить к числу своих клиентов не только тех, кто пытается пробиться на их сервер, но и тех, кто реально пользуется банковскими услугами в интернете.
Полезно почитать:
Интернет-банкинг для частного бизнеса: преимущества и недостатки
Полезное на Prostobank.ua:
- сколько стоит paypal карта в Украине
- денежные переводы western union: ответы на часто задаваемые вопросы
- банковский перевод: как перевести деньги, чтобы оплатить товары
- как правильно открыть кошелек webmoney
- денежные переводы: какую систему выбрать
Можно ли дешево купить банковский конфискат
Купить подержанный автомобиль или недвижимость по дешевке предлагают не только в газетных объявлениях.
В связи с тем, что участились случаи не возврата кредитов, многие банки начали продавать имущество «с молотка» со значительной скидкой. Как его приобрести и что для этого нужно сделать?
Откуда ветер дует
В связи с инфляцией и сложной экономической ситуацией в Украине, финучреждения столкнулись с проблемой, когда заемщик не может вернуть кредит. Представьте себе ситуацию, что человек взял крупный кредит под залог какого-либо имущества, например, автомобиля. Но определенные обстоятельства не позволили этому человеку выплатить кредит банку. В этом случае банк оставил у себя автомобиль, покрывающий не выплаченный кредит. Самому банку этот автомобиль не к чему, и чтобы вернуть не выплаченные деньги, автомобиль продается по заниженной цене или выставляется на аукцион. «В случае, если возникает проблемный кредит и никакой возможности реанимировать кредитоспособность клиента не удается, банк прежде всего делает акцент на добровольной реализации клиентом залогового имущества, - говорит начальник отдела правового обеспечения Управления по работе с проблемными активами Марина Безпалая. - Если же заемщик не согласен с продажей имущества и всеми своими действиями пытается избежать исполнения взятых на себя обязательств, финучреждение обращается в органы исполнительной власти с целью на законных основаниях провести принудительное отчуждение имущества».
Она также подчеркнула, что залоговое имущество изымается в соответствии с Законом «Об исполнительном производстве», после чего передается в торговую организацию, получившую право на проведение аукционов по реализации конфиската. Неплохо было бы узнать, что банки выставляют на продажу.
Что уходит «с молотка»
В основном банки при выдаче кредита берут в залог недвижимость или автомобиль, что подтверждается кредитными условиями любого банка. Бывают случаи, когда в залог оставляется бытовая техника, земельный участок или такие транспортные средства как катер или яхта.
Как известно, банки предлагают услуги кредитирования не только физическим лицам, но и юридическим – фирмам и компаниям. Поэтому залоговой недвижимостью в этом случае может быть не квартира, а склады, площади под застройку, различные промышленные сооружения, в том числе и целые заводы. Весь этот конфискат продается с аукциона, участие в котором проходит по определенным правилам.
Попытка – не пытка
Обзавестись конфискатом несложно. Часто банки выставляют список всего этого «добра» прямо на своем интернет-сайте. К примеру, Райффайзен Банк Аваль и ПриватБанк на своих интернет-страничках предлагают заполнить небольшую заявку, указав свои ФИО и координаты. Нужно нажать на ссылку "Форма онлайн-заяки" или "Купить товар". Банк обещает связаться с Вами через некоторое время и обсудить детали сделки.
Регистрироваться на аукцион необходимо заранее, обычно не позже чем за день до его начала. В противном случае Вы рискуете упустить шанс купить дешевое авто или квартиру.
Вы также должны помнить, что информация о продаже конфискованного имущества является публичной. Прочитав ее в СМИ, Вы можете стать обладателем квартиры или подержанного, но в хорошем состоянии авто.
«Условия проведения аукциона четко регламентированы требованиями закона, согласно которому каждый, кто внес гарантийный и регистрационный сбор может принять участие в аукционе и, предложив наивысшую цену, приобрести необходимое имущество», - говорит сотрудник Управления.
Как рассказала начальник отдела правового обеспечения Управления по работе с проблемными активами Марина Безпалая, конфискованное в результате невозврата заема имущество передается организатору аукциона. И тогда владельцем конфиската станет тот, кто предложит самую высокую цену. Обычно его стоимость в процессе торгов не возрастает более чем на 10-15%, но бывают и исключения.
Учтите, что гарантийный сбор составляет 7-10% от оценочной стоимости имущества, и в случае выигрыша другого участника возвращается Вам. Если же Вы после подачи заявки и оплаты сборов отказались от участия, деньги остаются организаторам аукциона.
А теперь, когда мы ознакомились со всеми процедурами и порядком проведения торгов, необходимо узнать, сколько же можно сэкономить, покупая конфискат «с молотка».
Оценивая выгоду
Возьмем, например, предлагаемый ПриватБанком б/у автомобиль Daewoo Lanos 2005-го года выпуска по цене около $6 300. В газетных объявлениях по продаже авто цена на него достигает $8 700. А это значит, что купив автомобиль у банка, Вы сможете сэкономить более двух тысяч долларов, что, согласитесь, немало. «Для самого заемщика выгода состоит в том чтобы продать как можно за большую сумму, что и наблюдается в большинстве случаев, для покупателя же интересна наименьшая цена, которая маловероятна в любом из случаев», - подытожила начальник отдела правового обеспечения Управления по работе с проблемными активами Марина Безпалая.
Однако, как Вы понимаете, владельцы имущества не желают расставаться с ним за бесценок, поэтому вряд ли получится приобрести конфискат со значительной скидкой.
И все-таки эксперты говорят, что имущество с аукциона можно купить на 30% ниже его рыночной стоимости. Так что ищите объявления, регистрируйтесь и покупайте то, что вам необходимо. Но помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому придется немного попотеть, чтобы добиться скидки.
Читайте также: Конфискованные автомобили, квартиры, товары – какие банки сегодня осуществляют продажу конфискованного имущества?
Укрпромбанк переводит задолженность клиентов по кредитам из валютной в гривневую
Укрпромбанк (Киев) предложил клиентам-физическим лицам возможность перевода задолженность по кредитам из валютной в гривневую, сообщается на веб-сайте банка.
"Для того чтобы избежать зависимости от курсовых колебаний иностранной валюты, Укрпромбанк предлагает своим клиентам-заемщикам (физическим лицам) возможность перевести существующую задолженность по кредиту из валютной в гривневую по льготному курсу", - указывается в сообщении.
Кроме того, Укрпромбанк предлагает клиентам воспользоваться дополнительной услугой, которая позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, получившего кредит в иностранной валюте.
"Таким клиентам Укрпромбанк предлагает изменить оплату процентов по кредиту следующим образом: процентная ставка в иностранной валюте уменьшается до минимального уровня 3% годовых, а остальная часть процентов уплачивается в виде комиссии за управление кредитом в гривне по курсу НБУ на день оплаты", - указывается в сообщении.
Помимо того, в сообщении отмечается, что Укрпромбанк осуществляет кредитование физических лиц, желающих приобрести автомобиль или недвижимость, которая находится в залоге в банке.
Как сообщалось, Национальный банк Украины (НБУ) с 21 января ввел временную администрацию в Укрпромбанк (Киев) сроком на один год: главой временной администрации назначен Александр Майданюк. При этом введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Укрпромбанка сроком на шесть месяцев.
Самые выгодные вклады
Обзор рынка депозитов за 15 – 23 декабря 2008 года
Последняя неделя не принесла ничего нового на рынок депозитов, кроме смены лидеров по наиболее выгодным депозитным предложениям, которая происходила на фоне уже привычного роста годовых и намерения НБУ повысить учетную ставку, чтобы уберечь депозиты от инфляции.
Поскольку на сегодня самыми популярными являются краткосрочные депозиты, то остановим свое внимание именно на них. Сразу отметим, что сегодня на рынке присутствует значительное количество акционных предложений, которые действуют ограниченный срок.
Лучшие предложения в национальной валюте и долларах США для тех потенциальных вкладчиков, которые не собираются ни пополнять, ни частично снимать депозит, и которым удобна выплата процентов в конце срока или их капитализация, представлены ниже.
Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на 1 месяц:
- 22,3% годовых, «Срочный вклад» от Home Credit Bank, минимальная сумма 1500 гривен, проценты выплачивают в конце срока, и нет возможности пролонгировать вклад
- 22% годовых, «Актив прибыльный» от Актив-банка, выплата процентов в конце срока, минимальная сумма 500 гривен
- 22% годовых, «Срочный 100» от Диамантбанка, выплата процентов в конце срока, но минимальная сумма вклада 2000 гривен. Этот депозит можно пролонгировать.
Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на 3 месяца представлен предложениями трех банков с депозитами под 24% годовых:
- «Новогодний подарок» от Индустриалбанка, условия такие же, как и у вклада сроком на один месяц
- «Особый» от банка Арма, минимальная сумма депозита 500 гривен, выплата процентов в конце срока
- "Арифметика дохода" от Крещатика, минимальная сумма депозита 1000 гривен, проценты выплачиваются авансом.
Топ-3 сберегательных депозитов в гривне сроком на полгода:
- 25% годовых, «Прибыль» от Западинкомбанка, минимальная сумма 10 000 гривен, выплата процентов в конце срока.
- 24,5% годовых, «Оберег» от Крещатика, минимальная сумма 1000 гривен, капитализация процентов.
- 24,25% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 500 гривен, выплата процентов в конце срока.
Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на 1 месяц:
- 14,5% годовых, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма депозита 1 000 долларов, выплата процентов в конце срока.
- 14% годовых, «Стандартный» от банка Кредит-Днепр, минимальная сумма 200 долларов, выплата процентов в конце срока.
- 13% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 100 долларов, выплата годовых в конце срока.
Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на три месяца:
- 15% годовых, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма также 100 долларов.
- 15% годовых, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма 1000 долларов.
- 14,4% годовых, "Арифметика дохода" от Крещатика, минимальная сумма 200 долларов, выплата процентов авансом.
Топ-3 сберегательных депозитов в долларах США сроком на полгода:
- 16%, «Особый» от банка Арма, минимальная сумма 100 долларов
- 15,1%, «Стандартный +» от банка БИГ Энергия, минимальная сумма 1000 долларов
- 14,5%, «Оберег» от Крещатика, проценты с капитализацией, минимальная сумма 500долларов.
Как видим, наиболее часто среди лидеров по ставкам встречаются одни и те же банки, как правило, небольшие. Особенно эта тенденция просматривается на вкладах в долларах США, где на все три срока одни и те же банки-лидеры.
Вопрос популярности краткосрочных вкладов мы попросили прокомментировать банковского эксперта. «Сегодня существует два типа вкладчиков: первый - которые всего боятся и фиксируют свои доходы на короткие периоды и потом автоматически ежемесячно лонгируют, второй тип вкладчиков размещает вклады на период от года и выше. – говорит Цветан Петринин, заместитель Председателя Правления по розничному бизнесу VAB Банка. - Поэтому нельзя сказать однозначно, какие вклады сегодня более популярны - краткосрочные или долгосрочные».
Как дешевле купить машину или квартиру?
Для заемщиков и банков наступили непростые времена. А для охотников за дешевым имуществом, которое было залогом по кредитам, -- сейчас разгар сезона.
Изучив хорошенько сайты банков, можно сделать себе приятный подарок к Новому году в виде автомобиля или квартиры за полцены. Главное -- успеть "выхватить" то, что было недавно выставлено на продажу.
Если нет денег на новый автомобиль или квартиру, а банки Украины при этом поголовно не дают кредит, не беда. И машину, и жилье, и даже бытовую технику сейчас можно купить у того же банка, да еще по смешной цене -- иногда на 30--50% ниже рыночной.
Почему так? Да потому, что из-за финансового кризиса у заемщиков все чаще возникают проблемы с погашением кредитов, и то имущество, под залог которого ранее выдавались деньги, уходит кредитору. Содержать все это добро банку ни к чему, поэтому он вынужден оперативно его реализовывать, чтобы покрыть свои же убытки от невозвращенных займов.
Практически каждый второй крупный банк имеет на своем сайте раздел о продаже такого имущества (есть такие, в частности, на сайте ПриватБанка, УкрСиббанка, банка "Финансы и Кредит" и других). Тут можно найти что угодно: от автомобилей до заводов и фабрик. Сразу видно, что кризис сказывается, количество невозвратов явно выросло.
Конечно, не стоит забывать, что все продаваемое имущество было в употреблении. И если на качество недвижимости "вторые руки" еще не так сильно влияют, то для авто и техники чрезвычайно важны сохраненные внешние и функциональные качества. Поэтому, дабы не "влететь" с такой покупкой, нужно требовать от банка подробного описания объекта и тщательного предварительного осмотра.
Что доступно?
Проще всего купить сейчас залоговые автомобили. В основном кредиты, по которым есть невозвраты, выдавались на покупку авто средней и нижней ценовой категории, которые чаще всего приобретались не для личного пользования, а для работы (например, в такси). Такие машины быстрее изнашиваются, чаще попадают в ДТП, после чего многие заемщики прекращают платежи по кредиту.
К примеру, ПриватБанк сейчас активно предлагает к продаже авто со своей залоговой "площадки", причем впечатляет обилие любимых автомобилей таксистов -- Daewoo Lanos, а также отечественных машин и "китайцев".
Конечно, выставлены на продажу авто и получше -- Mitsubishi, Citroen, Renault, Mazda. При этом цена их в среднем на 20--30% ниже рыночной. Но нужно быть осторожным, принимая такие предложения. Автомобиль может оказаться с серьезными дефектами: успел попасть в ДТП, либо имеет конструктивные недостатки (проржавевшее крыло, отбитое зеркало, поврежденное днище и так далее). Конечно, дешевизна заманчива, но беспроблемная эксплуатация либо удачная перепродажа "битого" авто в будущем может оказаться несбыточной мечтой.
Недвижимости, "висящей" в залоге у банков-кредиторов, тоже хватает. Выбор, правда, пока не очень велик, ведь невозврат ипотечного кредита грозит все-таки потерей крыши над головой, поэтому заемщики стараются найти средства для выполнения обязательств. Но интересные предложения уже есть. Причем довольно много объектов есть уже не только в крупных городах, но и в пригородах -- в том числе в Крыму и Западной Украине. Купить неплохую "хатынку" с довольно приличным ремонтом можно по стоимости, которая как минимум на 20% ниже рыночной.
Есть интересные предложения и для тех, кто хочет начать свой бизнес. В поисках информации для статьи нам попадались и колбасные цеха, и заведения общественного питания, и свиноферма, и даже макаронная фабрика. Конечно, для рядового гражданина такой объект будет не по карману, но для обеспеченного бизнесмена подобная инвестиция в условиях кризиса может принести неплохие "барыши" в будущем -- кушать люди продолжают, а в условиях девальвации спрос на отечественную еду будет только расти.
Где взять деньги на это
А вот взять кредит на покупку залоговых активов в том банке, который их реализует, довольно сложно. "Нехорошие" квартиры бывших заемщиков банки почти поголовно отказываются кредитовать. "Вы же понимаете, это актив, который нам нужно продать сейчас и сразу, а не создавать себе очередную головную боль", -- разоткровенничался сотрудник одного из банков.
С авто немного полегче, ведь сумма покупки поменьше. Поэтому заем в банке получить вполне реально на обычных для текущего времени условиях: взнос -- от 0% до 50% (зависит от состояния и класса авто), ставка -- около 16% в долларах и до 25--28% в гривнах, срок -- до 3--5 лет.
Добровольно-принудительно
Как вообще проходит процесс реализации залога? Прежде всего, банк использует методы влияния на недобросовестного заемщика, которые подразумевают добровольную реализацию залога во внесудебном порядке. При этом финучреждение оказывает помощь владельцу объекта залога в поиске потенциальных покупателей на него. Должник сам устанавливает цену продажи, поэтому у него остается шанс вернуть не только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.
Если же клиент по кредиту не платит и при этом отказывается добровольно реализовывать залог, банк обращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу (ГИС). Кстати, в ипотечных договорах банки часто предусматривают "ипотечную оговорку", которая является основанием через исполнительную надпись у нотариуса (а затем через БТИ) переводить право собственности с клиента на банк, после чего тот может по своему усмотрению реализовывать залоговое имущество.
"Сроки реализации залога (ипотека, автомобиль) могут занимать от дня до шести месяцев. В зависимости от выбранного решения", -- говорит заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Светлана Лотоцкая. В особо сложных случаях (при длительных судебных процессах) процесс продажи может затянуться на год.
Однако в скором времени процесс продажи имущества недобросовестных заемщиков может ускориться. Банкиры уже требуют от Минюста предоставить им право на изъятие и реализацию залогового имущества без привлечения ГИС. Поскольку упрощенная процедура реализации залогов предусмотрена Указом Президента "О мерах по преодолению финансового кризиса", вполне вероятно, что в ближайшее время такое право им будет предоставлено.
А ведь когда всеми вопросами продажи занимается банк, то для него главное -- в максимально сжатые сроки продать "проблемный" залог, так что цена на него устанавливается с одной лишь целью -- покрыть затраты по кредиту. Заемщикам, конечно, в этом случае не позавидуешь, а вот тем, кто готов купить их имущество, -- очень даже можно.
С молотка
Но не всегда имущество продает банк. Как мы уже упомянули, в случае принудительной продажи имущество реализуется через Государственную исполнительную службу, которая путем аукциона, организованного Укрспецюстом, Национальной сетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей и прочими инстанциями, выставляет имущество на продажу (веб-адреса этих структур имеются в интернет-версии статьи). Но тут окончательная цена может оказаться гораздо выше первоначальной, особенно если продается какой-нибудь вкусный "пирожок" -- квартира в центре Киева или авто с минимальным пробегом.
"Для того чтобы приобрести объект залога на аукционе, нужно зарегистрироваться для участия в нем, предварительно уплатив регистрационный и гарантийный сбор", -- объясняет директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.
Покупатель, который изъявил желание принять участие в торгах, должен за три дня до их начала подать заявление, предъявить паспорт или другой документ, подтверждающий его личность и оплатить регистрационный взнос. Размер взноса определяется организатором, но не может превышать размера необлагаемого минимума (17 грн.) -- для участия в публичных торгах, а в аукционе -- двух необлагаемых минимумов (34 грн.).
Что касается участия в публичных торгах по реализации недвижимости, то необходимо также оплатить гарантийный взнос (задаток), размер которого не может превышать 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу. Такой гарантийный взнос, внесенный покупателем до начала публичных торгов, засчитывается потом покупателю в оплату приобретения, а другим участникам эта сумма возвращается в течение трех рабочих дней после окончания публичных торгов. Также гарантийный взнос подлежит возвращению, если торги не состоялись.
Правда, есть одна небольшая загвоздка в оплате: будущий владелец должен в течение 10 дней внести полную стоимость купленных на торгах автомобиля или квартиры. В противном случае право на покупку просто отберут, да еще и гарантийный взнос не вернут.
При участии в торгах есть свои секреты. К примеру, в одном из банков "Деньгам" предложили купить трехкомнатную квартиру в хорошем районе Киева по цене около $300 тыс. Однако сотрудник банка шепнул, что, скорее всего, объект пойдет с аукциона по стартовой цене около $140 тыс., и намекнул, что особого ажиотажа среди покупателей не наблюдается.
Поэтому не всегда есть смысл хватать то, что под ногами лежит. Порой действительно целесообразнее пообщаться с кредитором и поинтересоваться, не пойдет ли имущество с "молотка" и по какой цене. Такую информацию банки предоставляют очень охотно, так как в их же интересах быстрее превратить повисший на балансе залог в живые деньги.
Покупаем дешево
- Изучить банковские сайты на предмет наличия объектов залога в продаже.
- Выбрав наиболее подходящее предложение, связаться с сотрудниками банка и договориться об осмотре имущества.
- Если что-то подошло, заранее «застолбить» объект и выяснить, кто его продает: должник или банк, который взыскал его.
- После сделки уплатить стоимость имущества (полностью) или взять на него кредит (если удастся).
- Что нужно сделать, чтобы купить имущество (квартиру, машину) через Государственную исполнительную службу?
- Узнать, какое имущество уходит с «молотка». Это можно выяснить у тех же банков (они почти всегда имеют такую информацию), а также через региональное отделение исполнительной службы (адреса и телефоны можно узнать в центральном офисе ГИС).
- В Государственной исполнительной службе (Киев, ул. Коцюбинского, 12, тел.: 8(044) 234-02-46) получить информацию о том, когда и где будет проводиться аукцион, какая стартовая цена объекта.
- Не ранее, чем за три дня до начала торгов, подать заявление на участие (необходим паспорт), уплатить регистрационный взнос: для участия в публичных торгах -- 17 грн., в аукционе -- 34 грн.
- Перед началом торгов нужно также уплатить гарантийный взнос: до 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу.
- После торгов в течение 10 дней уплатить полную стоимость покупки.
Итого: Банки-кредиторы уже устанавливают вполне доступные цены на имущество проштрафившихся заемщиков. Порой квартиру или машину можно купить на 30--50% дешевле, чем на рынке. Однако не стоит забывать, что все это имущество уже было в употреблении и имеет свою "историю", в том числе юридическую.
Апогей депозитных ставок
Обзор рынка депозитов за 8 – 15 декабря 2008 года
Последняя неделя принесла предновогодний рост ставок по всем вкладам, в том числе и валютным, чего ранее не наблюдалось. Общая картина изменений по депозитным продуктам банков на 15.12.2008 г.
Следующая:
Динамика ставок по депозитам в национальной валюте сроком на один год показала, что за последнюю неделю:
- средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) выросла на 0,25% годовых и составляет 18,81% годовых;
- средняя реальная ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) выросла на 0,19% годовых и составляет 18,55%;
- средняя ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) выросла на 0,42% процентных пункта и составляет 18,78% годовых;
- cредняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) понизилась на 0,4% годовых и составляет 13,63% годовых.
Однако, по сравнению с привычным уже ростом ставок по депозитам сроком на один год в национальной валюте, ставки по вкладам сроком на полгода за прошлую неделю выросли намного эффективнее:
- Cредняя ставка по сберегательным депозитам выросла на 0,55% годовых и составляет 18,94%.
- Средняя реальная ставка по доходным вкладам выросла на 0,39% годовых и составляет 18,05%.
- Средняя ставка по накопительным депозитам выросла на 0,66% процентов и составляет 18,78%.
- Средняя ставка по универсальным депозитам повысилась на 0,53% годовых и составляет 13,67%.
Из такого роста ставок по вкладам видно два важных момента. Во-первых, сохранилась тенденция, которая началась еще летом – когда банки по краткосрочным депозитам предлагали более высокие ставки, чем по долгосрочным, очевидно ожидая, что через небольшой срок ситуация с ресурсами улучшится и нет смысла привлекать вклад под высокую ставку на длительный срок. Во-вторых, темп роста ставок по вкладам на менее длительные сроки превысил темп роста ставок на более длительные. Аналитики связывают это с тем, что доверие из-за моратория на досрочное снятие вкладов население предпочитает более короткие сроки, а на долгосрочные депозиты просто нет спроса.
Депозиты в валюте демонстрируют динамику еще интереснее, чем депозиты в гривне. Дело в том, что ставки по депозитам в долларах сроком на один год последние три месяца практически не росли вообще – ведь рос курс валюты. И только последняя неделя показала небольшой рост ставок, очевидно связанный с новогодними предложениями.
Лучшие предложения по депозитам без права пополнения и частичного снятия в долларах США следующие:
- на первом месте по обещанным процентам сроком на полгода депозит «Постоянный вкладчик» от Укрпромбанка – 15% годовых, минимальная сумма вклада – 100 долларов, однако воспользоваться предложением смогут лишь действующие вкладчики банка.
- второе место занимает «Европейский срочный» от Европейского банка с 14,10% годовых для суммы 500 долларов.
- далее следуют Home Credit Bank – вклад «Срочный с ежеквартальной выплатой процентов» под 13,9% годовых, однако здесь минимальная сумма вклада составляет уже 300 долларов, депозит «Классический» от Укргазбанка – 13,50% годовых, минимальная сумма также 200 долларов «Оберег» от Крещатика – также 13% годовых, но для суммы в 500 долларов США.
Как видим, в преддверии Нового года ставки по всем вкладам достигли своего апогея. При этом ставки по краткосрочным депозитам выглядят более заманчиво, чем по долгосрочным.