Интернет-банкинг для частных лиц: украинские реалии
Финансисты развернули настоящую кампанию по прививанию клиентам любви к новым технологиям. Если верить их статистике, то количество активных клиентов интернет-банкинга за последний год выросло в несколько раз. Впрочем, как показывает практика, банкиры, несмотря на впечатляющие декларации, все еще пытаются выдавать за полноценный банкинг банальные услуги по предоставлению информации о состоянии счета и заполнению кредитных анкет. Лишь считанные финучреждения берутся сегодня за осуществление платежей, денежных переводов со счета на счет, пополнение депозитов и внесение платежей по кредитам. Мнимый рост
Как водится, самую впечатляющую статистику по приросту клиентской базы, демонстрируют банки, лишь недавно запустившие интернет-банкинг. «В начале 2006 года количество клиентов, активно использующих нашу систему интернет-банкинга, составляло немногим менее 1,3 тыс. человек. Сейчас эта цифра превышает 7 тыс. человек, то есть количество пользователей выросло более чем в пять раз», — сообщил «ДС» начальник отдела электронного банкинга ОАО «Укрэксимбанк» Григорий Гарбуз. Скромнее выглядят подсчеты старожилов рынка. «За прошлый год количество активных пользователей интернет-банкинга увеличилось на 100%, за первый квартал 2007 г. — еще на 20%», — рассказал руководитель центра электронного бизнеса Приватбанка Александр Витязь.
Однако после практической проверки работы банковских порталов эта статистика вызывает серьезные сомнения. Исследования «ДС» показали, что запущенные в промышленную эксплуатацию системы интернет-банкинга нынче имеют лишь три отечественных финучреждения, самую примитивную — Первый украинский международный банк. Громким словом «интернет-банкинг» тут называют систему, которая, кроме внушительного списка ознакомительных операций (пользователь может получать информацию о состоянии счета, проведенным по нему операциям и т. д.), предусматривает лишь два вида платежей. Клиент может перевести средства с одного счета в ПУМБе на другой и осуществлять регулярные платежи ограниченному кругу получателей.
Значительно функциональнее на этом фоне выглядит интернет-банкинг Приватбанка, который существует уже несколько лет: он позволяет проводить самые разнообразные платежи — как за коммунальные услуги, так и в пользу третьих лиц (например, средства можно перечислять на счета физлиц), конвертировать валюту и многое другое. Правда, возможность воспользоваться этими благами цивилизации представляется немногим счастливчикам. Несмотря на неоднократные попытки, «ДС» так и не удалось подключиться к системе, даже будучи клиентом и имея его кредитную карточку, — подключение к порталу может затянуться на несколько часов, и далеко не факт, что оно все-таки состоится. За время пребывания на сайте Приватбанка приходится получать через SMS сразу несколько кодов: присвоенный банком код действует в течение 30 мин., а «дозваниваться» в систему приходится часами.
Достаточно широкий перечень услуг через интернет предоставляет своим клиентам Укрэксимбанк: кроме возможности перевода средств между счетами банка и оплаты коммунальных услуг, он также предполагает внесение платежей по кредиту и пополнение депозитов. «Наиболее востребованными услугами на сегодняшний день являются платежи (в том числе коммунальные, погашение кредитов, пополнение депозитов, платежи за учебу и садик), просмотр выписок и остатков по счетам, SMS-информирование об изменении баланса счета. Частные клиенты активно используют возможность платить как с текущего, так и с карточного счета», — поведал о предпочтениях клиентов Григорий Гарбуз. Впрочем, несмотря на это, портал госбанка нельзя назвать полностью мобильным. Чтобы получить пароли и коды доступа к нему, недостаточно связаться с финучреждением в интернете (и там же скачать необходимые для работы на портале компьютерные программы), необходимо наведаться в банк и, только подписав спецдоговор, получить всю эту информацию.
О планах по запуску систем интернет-банкинга «ДС» в последнее время сообщили еще три банка, которые обещают презентовать свои порталы в ближайшие несколько месяцев, — Укрсоцбанк (сегодня его банкинг сводится лишь к переадресации клиента на сервер Portmone.com), Укргазбанк и Правэкс-Банк. Предполагается, что все они будут начинать с уже привычных коммунальных платежей и переводов средств со счета на счет и лишь после обкатки этих сервисов выходить с более сложными услугами. «Полагаю, активно станут внедряться механизмы удаленного погашения кредитов и пополнения депозитных счетов», — говорит заместитель начальника отдела платежных карт ОАО «АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко.
Качество — по повышенным ценам
Похоже, финансисты сегодня адекватно оценивают свои возможности в интернете и в ближайшие год-два собираются существенно нарастить вложения в разработку и запуск систем удаленного банкинга. Правда, как только они начнут предоставлять клиентам полноценные и качественные услуги, тут же станут поднимать цены. «Пока мы не меняем тарифы, и это в первую очередь связано с недостаточной функциональностью интернет-банкинга. Иными словами клиенты не готовы платить повышенные комиссии за тот перечень услуг, который предлагается банками», — сообщил «ДС» начальник управления организации и развития каналов продаж АКБ «Укрсоцбанк» Антон Тютюн.
Согласно нынешним прогнозам до конца 2007 г. на рынок интернет-банкинга выйдут пять–семь новых игроков.
«Думаю, в ближайшее время все крупные финучреждения приступят к внедрению подобных услуг в промышленную эксплуатацию», — рассказал «ДС» Антон Косторниченко. Предполагается, что более всего в развитии интернет-банкинга преуспеют банки с иностранным капиталом. Как правило, их материнские структуры уже реализовали аналогичные системы удаленного банкинга и имеют не раз опробованные отлаженные технологии. «Полагаю, к концу 2007 года общий прирост клиентов, активно пользующихся интернет-банкингом, составит не менее 100–130%», — спрогнозировал дальнейшее развитие ситуации Александр Витязь. Остается надеяться, что финансисты начнут относить к числу своих клиентов не только тех, кто пытается пробиться на их сервер, но и тех, кто реально пользуется банковскими услугами в интернете.
Полезно почитать:
Интернет-банкинг для частного бизнеса: преимущества и недостатки
Полезное на Prostobank.ua:
- сколько стоит paypal карта в Украине
- денежные переводы western union: ответы на часто задаваемые вопросы
- банковский перевод: как перевести деньги, чтобы оплатить товары
- как правильно открыть кошелек webmoney
- денежные переводы: какую систему выбрать
ТОП-5 Интернет-афер с банковскими карточками
Опустошители банковских карточек, или кардеры, промышляют не только возле банкоматов или в торговых центрах, но и во Всемирной паутине.
Отобрать денежки владельцев банковских карт здесь достаточно просто, и не всегда это требует огромных интеллектуальных затрат и хакерских взломов. Обманутые незамысловатыми аферами «фишеров» пользователи Интернет отдают деньги вполне добровольно, поддавшись на «халяву» либо страх потерять свои деньги.
Почему аферисты идут в Интернет
Мошенников привлекает также большая доля «целевой аудитории» в Интернете – в Сети обитает большая часть активных владельцев карточек, то есть тех, кто не только снимает деньги в банкомате, не и совершает безналичные платежи. Несмотря на рост количества пользователей Сети, уровень знаний об интернет-банкинге и правилах элементарной сетевой безопасности слишком низкий. Заученные назубок правила, как то «не говори никому pin код», «не сообщай номер кредитной карты» и т.д. в Интернете срабатывают достаточно редко. Мошенники прикрываются чужими именами, выдавая себя за банки, магазины, благотворительные общества и т.д. Да и пользователи Интернет не осознают реальной опасности для своих денег, считая сетевое пространство виртуальным.
Самим «фишерам» и «кардерам» по душе сравнительная безопасность таких операций и низкий уровень «трудозатрат». Ведь высылая спам и публикуя информацию на сайтах, можно не утруждать себя «работой с населением» напрямую. Народ сам безропотно перечислит денежки на их счет.
«Простобанк Консалтинг» попробовал расставить по мере убывания пятерку наиболее часто применяемых в Украине интернет-афер с банковскими карточками.
Афера 1. Письмо из «банка»
Эта уловка является одним из наиболее популярных способов обмана картодержателей в Интернете. Ориентирована она в основном на тех людей, кто стал банковским клиентом сравнительно недавно и толком не разобрался с тем, как пользоваться банковской карточкой и коммуницировать с банком-эмитентом. Схема работы такой аферы достаточно проста. Пользователям Интернет высылается электронное письмо от якобы банка. Текст письма порой разнится довольно существенно, но главной целью «месседжа» является запугивание клиента, провоцирование его на спонтанные и непродуманные действия. Поэтому в тексте присутствует много восклицательных знаков, знаков препинания и слов «срочно», «немедленно» и т.д., ведь у «клиента» не должно быть времени на обдумывание письма или звонок в банк по настоящему номеру. Письмо может содержать примерно такой текст: «Дорогой клиент! Проверка нашей службой безопасности показала, что данные с вашей карточки попали в руки аферистов! Дабы избежать потери ваших денег и заблокировать доступ к счету, просим Вас срочно позвонить по такому-то телефону!». Набрав номер, клиент услышит приятный женский голос (скорее всего, автомат), который вежливо попросит его назвать номер пластиковой карточки, ФИО и кодовое слово (как правило, девичью фамилию матери).
Этих данных уже вполне достаточно для того, чтобы изготовить карточку-дубликат, нанести на нее ваши данные и магнитную ленту. Таким дубликатом можно расплачиваться в магазинах. Но банк может вычислить такую ложную операцию и заблокировать карточку. Поэтому особо наглые «девушки-автоматы» просят назвать пин-код, пугая клиента утратой денег на карточке. Получив заветный номер у клиента, аферисты могут с легкостью снять наличку.
Мошенники также часто высылают письма с сообщениями о том, что срок карточки подходит к концу, поэтому следует назвать ее номер и личные данные для ее автоматического обновления.
Есть письма и для держателей кредитных карточек, благо, банки часто выдают вместе с зарплатным еще и кредитный пластик. В таком случае держателей заманивают жадностью. В частности, текст может такой: «Дорогой клиент! С радостью спешим Вам сообщить, что Банк решил увеличить лимит по вашей карточке до 10 тыс. грн. Для того, чтобы активировать услугу, напишите номер Вашей карточки по ниже приведенному электронному адресу, либо позвоните по телефону.» Узнав номер карточки, мошенники смогут ей расплачиваться в интернет-магазинах или в торговых сетях.
Афера 2. Фальшивые Интернет-магазины
По электронной почте или на баннерах размещаются выгодные предложения по продаже товаров, например, «ноутбук за полцены», «мобильники по цене производителей». Тот, кто заинтересовался «халявой», заходит на сайт и узнает причины такой дешевизны. Мол, фирма работает напрямую с производителями, поэтому нет никаких наценок. Для убедительности, на сайте фальшивых фирм вывешиваются «сертификаты» корейских и японских компаний, которые удостоверяют легальность и право на продажу продукции. Правда, для того, чтобы заказать товар, нужно внести предоплату – половину цены товара, которая, якобы, отправляется производителю для предварительного заказа. Для этого предлагают рассчитаться карточкой или с помощью электронного кошелька. Как только деньги получены, аферисты на связь уже не выходят, а сайт становится недоступным. То же самое можно сказать и об Интернет-аукционах, где цены за дорогую оргтехнику часто составляют от 100 до 1000 грн. Однако, когда пользователь «клюнул» на удочку, ему сообщают, что, мол товар-то вы выиграли, но для этого нужно выплатить госпошлину и налог, и только после выплаты можно забирать товар. Понятное дело, что уже никакого товара «покупатель» не дождется.
Афера 3. Псевдосайты банков
Мошенники дублируют сайты ведущих банков, которые имеют значительные объемы интернет-платежей по своим карточкам, как правило, это топ-10 украинских банков. Для этого регистрируют похожее название адреса сайта. Когда клиент заходит на сайт-клон, почти полностью идентичный настоящему, ему предлагается авторизироваться. Получив эти данные, мошенники могут оплачивать услуги или перечислять деньги с вашего счета уже на настоящем сайте банка.
Афера 4 . «Пожертвования».
Главная задача у аферистов, такая же, как и у тех, кто попрошайничает в метро – разжалобить «клиента». Интернет-пожертвования стали популярными ввиду простоты перечисления средств. Этим пользуются аферисты, играя на человеческой жалости и лени. Мошенники, как правило, не утруждают себя выдуманными историями, а копируют информацию и фотографии с реально существующих благотворительных сайтов или страничек тех, кто действительно нуждается в помощи.
Чаще всего, посетителям предлагают перевести деньги с карточного счета на счет «организации» с помощью интернет-платежей. Деньги попадают на карточку аферистов, которые на 100% уверены, что пожертвовавшие не будут пытаться узнать, дошли ли деньги до адресата или нет.
Афера 5. Выигрыш на конкурсах
«Поздравляем, ваш электронный адрес выиграл в лотерее, организованной крупнейшими почтовыми операторами. Сумма выигрыша – 10 тыс. долларов. Для того, чтобы получить деньги, оплатите сумму налога и госпошлины – 300 грн. После этого деньги автоматически будут перечислены на Ваш карточный счет». Подобные тексты часто высылаются на почтовые ящики тысяч украинцев. Они, как правило, завуалированы логотипами серьезных брендов, например, крупнейших интернет-компаний, операторов мобильной связи, банков и страховых фирм. Аферисты просят у пользователя назвать данные своей карточки: сообщить личные данные и даже ПИН-код. Либо сообщают о необходимости переслать деньги со своей карточки на уплату «первого взноса», «пошлины», «залога» и т.д.
Можно ли уберечься от аферистов?
Методы защиты от кибер-мошенников такие же, как и от обычных. Ведь мы не сообщаем незнакомым людям данные наших карточек и не отдаем деньги за товар, который отдадут потом. Также стоит относиться и к Сети. Поэтому нужно четко знать название сайта банка, его телефон, и контактировать с ним только по этому телефону. Конечно же, никому не сообщать пин-код вашей карточки. Для покупок выбирать только проверенные интернет-магазины, а для помощи - реальны благотворительные центры или конкретных знакомых вам людей. Ну, а в отношении выигрышей в «конкурсах» и всяких «нигерийских письмах» помнить давно знакомое правило – бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Интервью с Бодо Шефером, данное им для телепередачи Gulf Stream.
Бодо Шефер - самый популярный в Европе финансовый консультант, бизнесмен и писатель. На родине, в Германии, его называют “Моцартом финансов”. Его книги и записи семинаров по тайм-менеджменту и управлению финансами стали учебными пособиями для многих людей во всем мире.
Gulf Stream: Вы начинали бизнес с нуля. Кто оказал наибольшее влияние на вашу судьбу и карьеру?
Бодо Шефер: Мой отец умер, когда мне было 13 лет. Через три года я убежал в США. Я хотел достичь успеха на чужой земле. Однако к 26 годам я остался полностью без денег, поскольку был слишком расточителен. И я начал искать себе личного финансового тренера, как спортсмены ищут наставников, которые помогли бы им развить талант. Я нашел его совершенно случайно. Прогуливаясь по одному из Багамских островов, я ел мороженое и бросил обертку на песок. И услышал сзади голос пожилого мужчины: “Не мусори на моем острове!” Этот человек, который и вправду оказался владельцем острова, стал моим финансовым тренером на шесть лет и заложил основы моего финансового успеха. От него я узнал главное: успех - это претворение твоей мечты в реальность, а счастье - это умение наслаждаться тем, что имеешь. Если в 26 лет я был человеком без средств к существованию, то к 30 годам у меня было столько денег, что я мог жить на проценты. Вот как тренер может помочь человеку.
G. S.: Однако ваш первый наставник - не единственный в вашей жизни?
БОДО ШЕФЕР: В 34 года я стал искать нового тренера. У меня не было проблем, я был счастлив. За шесть лет совместной работы мы с моим первым тренером стали близкими друзьями. У меня было столько же денег, сколько и у него. И однажды, когда я сказал, что уже очень богат и мне не хочется даже работать дальше, он ответил: “Да, я тебя понимаю”. В этот момент я осознал, что для дальнейшего развития мне нужен человек, который бы сказал мне: “Ты бедняк!” В качестве тренера мне нужен был уже не миллионер, а миллиардер, который поднял бы меня на следующий уровень.
Мы не можем знать, каков заложенный в нас потенциал, пока не реализуем его, а если мы удовлетворены и ни к чему не стремимся, мы можем никогда не узнать, на что реально способны. Если выдающийся спортсмен перестает тренироваться, считая, что и так достаточно хорош, через год его все забудут. Думаю, все, что происходит с нами в жизни, способствует нашему развитию, росту нашей личности - и банковского счета. И лучшее, что мы можем сделать для своего развития, - искать все новые проблемы, чтобы решать их. Если мы не ищем их, проблемы сами найдут нас, чтобы мы могли чему-то научиться, преодолевая трудности. Мы постоянно должны стремиться к росту. А когда человек счастлив, он не меняется, не развивается. Мы развиваемся, только когда испытываем боль.
G. S.: Кто стал вашим новым тренером?
БОДО ШЕФЕР: Моим новым учителем стал американский нефтяной магнат, владелец замка в Шотландии, очень жесткий человек. Он основал компанию, имея менее тысячи долларов стартового капитала, и за 8 лет его состояние выросло до $800 млн. Я познакомился с ним на одном из его выступлений. Он считал меня бедняком, поскольку у меня не было ни одного миллиарда, и безапелляционно заявил мне об этом. Но мне удалось уговорить его начать совместное дело.
G. S.: Трудно ли менять тренера?
БОДО ШЕФЕР: Мне было трудно уйти от своего первого тренера, поскольку я во многом воспринимал его как отца. Но для того чтобы чему-то вас действительно научить, тренер должен быть к тебе строгим, почти жестким с тобой. Даже на вершине своего успеха люди меняют тренеров, поскольку чувствуют, что их тренер уже недостаточно строг к ним. Спортсмен на заре своей карьеры гораздо сильнее своего тренера. Но тренер помогает ему дисциплинировать себя и заставляет заниматься каждый день.
G. S.: Вам встречались ревнивые тренеры, которые не хотят отпускать своего ученика?
БОДО ШЕФЕР: Отношения ученика и тренера во многом похожи на отношения отца с сыном или дочерью. Расставаться тяжело, но нужно уметь вовремя уйти и отпустить. Примерно полгода мы с моим первым тренером очень болезненно переживали наше расставание, но потом снова стали хорошими друзьями, будучи уже на равных.
G. S.: Теперь вы сами стали тренером. Знаете ли вы как тренер случаи, когда характер человека не давал ему развить свои способности и достичь успеха?
БОДО ШЕФЕР: Да, такое происходит нередко. Это одна из причин, по которым человек более восприимчив к обучению в проблемный период своей жизни, поскольку в такие моменты он понимает, что он сам и вся его жизнь должны измениться. Мой опыт часто говорил мне, что мне не подходят советы, которые дает мне мой тренер, - для меня они просто не сработают. Но тренер резонно возражал: “Посмотри, в какую ужасную ситуацию завел тебя твой опыт! Лучше научись мыслить по-новому!” В этом состоит главная задача и проблема обучения. Многие люди хотят иметь шикарную машину, дом, много денег, но они не готовы платить за это. Цена успеха - это способность воспринимать новую точку зрения и меняться. Нужно довериться кому-то, кто поможет вам измениться.
G. S.: Ваша книга “Путь к финансовой свободе” стала бестселлером в десятках стран, в Германии она была бестселлером в течение 110 недель. В чем секрет такой популярности?
БОДО ШЕФЕР: По сути, в ней изложены мысли, которые многие мудрецы высказывали гораздо раньше меня. Но многие читатели говорят, что нашли в моей книге стимул, заставляющий действительно меняться, начинать действовать. Кроме того, думаю, она появилась в удачный момент. Сто лет назад эта книга нашла бы не более пары сотен читателей во всем мире. Сейчас она актуальна для миллионов людей. Она пробуждает в читателе второе “я”, более сильное и решительное, чем его привычная личность.
G. S.: Вы начинали свою карьеру как бизнесмен. Теперь вы бизнес-тренер. Это случайность или закономерность? Каждый ли успешный бизнесмен становится тренером?
БОДО ШЕФЕР: Когда я спрашиваю успешных людей, был ли у них тренер, каждый из них отвечает утвердительно. Когда я спрашиваю их, тренируют ли они кого-нибудь, большинство успешных людей отвечает: “Да, потому что я хочу кому-то передать то, что я получил от своего тренера”. Иногда они учат жизни сотни или тысячи человек, иногда - двух-трех. Я считаю, что наставничество полезно как для успеха, для благосостояния, так и для морального состояния каждого. Очень приятно видеть, как кто-то растет с твоей помощью, вместо того чтобы переживать о проблемах. Есть люди, которые, достигнув успеха, не хотят ни с кем делиться его секретами. Это как если бы человек, забравшись наверх по приставной лестнице, отбросил ее, чтобы никто не взобрался следом. И что же - он там, наверху, одинокий, а потому несчастный. Но при этом, обучая, важно не заражаться сомнениями своих учеников и не начинать мыслить на их, более низком уровне.
G. S.: Каков ключевой фактор личного финансового успеха?
БОДО ШЕФЕР: Быть богатым - ваше прирожденное право. Но для его реализации вам нужно потрудиться над собой. Очень важно понять, что мы должны учиться всю свою жизнь. Если вы заняты тем, что доказываете себе и своему окружению, сколь многого вы уже достигли, вы больше не развиваетесь, не учитесь. А если вы не учитесь, вы не богатеете. Также важна правильная, достаточно высокая самооценка. Если я высоко оцениваю свои достижения сегодня, завтра моя самооценка должна быть еще выше, потому что я постоянно ставлю пред собой новые, все более сложные задачи, и моя самооценка помогает мне решиться на их выполнение. Записывайте все свои успехи в отдельную книжечку, чтобы это помогало вам по достоинству оценивать ваши достижения и быть уверенным в своих силах. Это будет ваша собственная книга. Гарантирую вам, что через три месяца после того, как вы начнете ее писать, вы станете зарабатывать на 20% больше.
G. S.: Многие жалуются, что конфликт между интересами семьи и бизнеса мешает достичь успеха. Что вы думаете об этом?
БОДО ШЕФЕР: В жизни есть пять основных сфер - здоровье, взаимоотношения с людьми (включая семейные отношения), финансы, эмоции и ощущения, а также работа, дело нашей жизни. Все эти сферы взаимосвязаны и равно нужны каждому из нас. Если человек успешен в одной из них, это совершенно не обязательно должно происходить в ущерб другим областям. Я считаю, что они, как пять пальцев, вместе составляют одно целое - сильную руку. Финансовый успех делает человека более состоятельным и в семейной жизни, а личное счастье помогает стать более успешным в делах. Но успех меняет человека как личность. У вас появляются новые друзья, новые интересы. Очень важно, чтобы твои близкие не остались в стороне от вашего успеха, ведь иногда они не успевают меняться вместе с вами. В таком случае стоит замедлить свой темп, чтобы близкие успевали за вами. Возможно, такой подход позволит вам стать еще более успешным и состоятельным - лично я, например, зарабатываю деньги, думая, а чтобы думать, мне нужно время.
G. S.: В России есть поговорка: не имей сто рублей, а имей сто друзей. В чем заключается реальное богатство, в друзьях или в деньгах?
БОДО ШЕФЕР: На самом деле, сто рублей - не деньги, в России ведь есть и такая поговорка. И ни у кого не найдется ста настоящих близких друзей - большинство будет просто приятелями, которые с вами, пока у вас все хорошо. Но главное, дружба и благосостояние - это не взаимоисключающие понятия и области, а две из пяти взаимосвязанных сфер нашего успеха. Это нищенское мышление - говорить: “У меня нет денег, зато у меня хорошие друзья”. Деньги поднимают дружбу на новый уровень.
G. S.: А что в вашем понимании дружба?
БОДО ШЕФЕР: Для большинства людей дружба означает, что, когда у одного из друзей проблемы, другие обязаны помочь ему ее решить. Мой тренер учил меня другому: если у тебя проблема, реши ее сам и отпразднуй успех. Твои друзья будут уважать тебя, если ты не будешь беспокоить их постоянно своими проблемами. Но когда ты по-настоящему будешь нуждаться в помощи - раз в жизни, - они тебе помогут.
G. S.: Успех можно назвать “заразным”? Можно ли сказать, что, чем больше вы общаетесь с успешными людьми, тем более успешным становитесь?
БОДО ШЕФЕР: Да, но проблема в том, что с нищетой - то же самое. Важно выбирать правильных людей, влияющих на вашу жизнь..