Где и как купить конфискат автомобилей?
Неплатежи по автокредитам привели к росту выставленных на продажу залоговых авто. Где и c какими условиями сейчас можно купить конфискованные автомобили.
Динамичный рост рынка конфиската автомобилей спровоцировал появление нового вида бизнеса — компаний, специализирующихся на продаже залогового имущества. Если еще в конце прошлого года банкиры старались продавать «залоги» по «плохим» кредитам самостоятельно, то тенденции текущего года показывают, что эффективнее реализовывать такое имущество через специализированные агентства. В Украине работает уже пять крупных компаний, занимающихся продажей залогов: «Первые Автомобильные Аукционы», «МирФинансов», «Кредит Брокер», Xauto, «Украинская Тендерная Система».
Каждая из перечисленных компаний пытается предложить рынку свое ноу-хау при продаже автомобильного конфиската. Например, «МирФинансов» продает автомобили с помощью аукциона «на понижение». Такой метод подразумевает, что еженедельно цена на реализуемые машины будет снижаться. «Украинская Тендерная Система» хотя и устанавливает на каждое продаваемое авто фиксированную цену, однако опции сайта предусматривают возможность торга между продавцом и покупателем. Принцип работы «Первого Автомобильного Аукциона» заключается в проведении электронных торгов с повышением цены.
Затраты покупателя на оформление сделки сводятся к 5%-ной государственной пошлине. Каких-либо дополнительных комиссий с покупателя посредники не берут. Некоторые идут на дополнительные уступки, к примеру, компания «Автомобильные Аукционы» предлагает разделить 5%-ный налог на двоих. В результате издержки покупателя сводятся к 2,5% от стоимости машины.
Впрочем, если клиент делает специальный заказ компании и она обязуется найти необходимый автомобиль, а также вести переговоры с банком о понижении цены имущества, тогда некоторые посредники могут взимать брокерские услуги. «Если поступает крупный заказ и мы его сопровождаем, тогда наши услуги стоят от 1 до 3% комиссии от стоимости авто. Если клиент сам общается с банком и подбирает себе авто, тогда мы не берем никаких комиссий», — рассказывает директор «Украинской Тендерной Системы» Денис Дрозд.
Несмотря на значительное предложение залоговых авто, купить машину за бесценок пока что не получится. Цены, по которым продают такие автомобили специализированные компании, практически не отличаются от рыночных. «Действительно, сейчас редко попадаются залоговые автомобили, которые продаются дешевле, чем их аналоги на рынке, — говорит Денис Дрозд. — Дело в том, что цену устанавливают банки, которые ориентируются на оценочную стоимость. К тому же им обязательно надо возместить задолженность по кредиту. Вот и получается, что цены конфискованных авто находятся на уровне рыночных».
Неготовность банкиров кардинально снижать цены, чтобы реализовать залог, подтверждает и начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко: «Экономия для покупателя в данном случае очень условная, потому как банки продают залоговые авто по рыночным ценам».
Впрочем, рынок банковского конфиската только начинает развиваться, и эксперты уверены, что банки будут вынуждены пересматривать стоимость залогов в сторону понижения. «Самые «сговорчивые» банки на данный момент это «Финансы и Кредит», УкрСиббанк, ПриватБанк и банк «Контракт». Если постараться, можно уговорить банкиров «сбросить» от 5 до 15% от первоначальной стоимости», — уверяет один из посредников.
Очень редко цена продажи залогового автомобиля бывает ниже рыночной на 50 или даже на 70%. Связано это с тем, что для банка основным моментом при продаже залога является размер обязательств заемщика перед банком — главное, чтобы вырученной за авто суммы хватило для погашения остатка по кредиту. «Существенные скидки могут быть тогда, когда задолженность по кредиту небольшая и заемщик согласен на вариант продажи по заниженной цене. Но это бывает крайне редко», — объясняет сотрудник банка «Финансы и Кредит».
Пока что самые «лакомые» предложения «конфиската» не доходят до широкого круга покупателей. Их охотно выкупают работники банков, их родственники, знакомые или «профессиональные» покупатели, которые получают информацию о таких машинах от сотрудников банка. «На рынок машины за полцены попадают крайне редко. По такой стоимости их скупают внутри банка», — подтверждает Денис Дрозд.
Существует устойчивое мнение, что сделка по приобретению залогового имущества может быть оспорена в суде бывшим владельцем авто и признана недействительной. Юристы считают, что на практике такая ситуация маловероятна, но даже в случае возникновения судебного спора его результат ничем не грозит новоиспеченному собственнику автомобиля.
«Покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем, и согласно Гражданскому кодексу Украины, имущество не может быть вытребовано у него прежним владельцем», — объясняет партнер «Адвокатского бюро Гутгарца» Екатерина Гутгарц. С этим согласен и старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко: «Если процедура изъятия проведена правильно, тогда к покупателю переходит право добросовестного приобретателя. Это означает, что у человека забрать этот автомобиль невозможно. А за все нарушения отвечает исполнительная служба и банк, действия которых и привели к такой ситуации».
Свои перспективы на 2009 год продавцы залогов видят в очень радужном свете. «По нашим оценкам, население откажется обслуживать более трети всех автокредитов, полученных в 2008 году. Это значит, что даже без учета конфискованного залогового имущества по кредитам, выданным в предыдущие годы, на рынок может поступить около 100 тысяч залоговых машин», — говорит директор компании «Автомобильные Аукционы» Олег Ткаченко.
Пик предложения залоговых авто придется на май-июнь этого года. «Значительный приток предложения, конечно же, приведет к снижению цен на легковые авто на 15-20% от текущего уровня», — прогнозирует Денис Дрозд.
В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто
В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто. В 2009 году до 20% автомобилей, выданных в кредит, могут вернуться в собственность банков.
Такие выводы аналитики AutoConsulting делают из-за роста количества неплатежеспособных заемщиков.
Большинство украинцев до недавнего времени покупали авто в кредит как минимум на 3 года. Если взять данные по автопродажам за этот период, то цифра получается более чем внушительная. С начала 2006 года в Украине было продано около 1,3 миллиона авто. Из них, по словам автоимпортеров, около 50% было куплено в кредит. Это значит, что в следующем году до 130 тысяч авто могут быть возвращены банкам.
Реализовать такое количество автомобилей для банкиров будет крайне проблематично. За 9 месяцев этого года украинские автотрейдеры продали 380 тысяч авто. И с учетом того, что автомобильный рынок продолжает падать, по итогам года эта цифра в лучшем случае дотянет до 420 тысяч, против 542 тысяч машин годом ранее. В следующем же году показатели будут еще скромнее. Так, по прогнозам аналитиков Credit Банка, в 2009-м рынок сократится еще на 30-35%, то есть объемы продаж могут не дотянуть и до 300 тысяч. В таких условиях продажа залоговых автомобилей банками может растянуться на несколько лет и потребует развитой системы сбыта.
Сами банкиры не спешат делать прогнозы на следующий год. Однако не отрицают: ситуация может быть критичной. "С таким курсом доллара может быть все что угодно", - говорит заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец.
Чтобы уменьшить проблемы с реализацией залоговых автомобилей, банкиры лоббируют несколько законодательных изменений.
Как банки готовятся к продажам
Так, Ассоциация украинских банков (АУБ) совместно со Всеукраинской ассоциацией автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) работает над проектом, предлагающим внесение изменений в законы "О налоге на добавленную стоимость" и "О защите прав потребителей". Прежде всего банкиры выступают за отмену уплаты НДС при повторной продаже авто.
"Рынок автомобилей в следующем году существенно сократится, и спрос на новые авто снизится. Отмена двойной уплаты налога может стать дополнительным стимулом роста объемов продаж", - говорит Александр Самардак, заместитель директора по корпоративным связям Международного автомобильного холдинга "Атлант-М" в Украине.
Инициаторы законодательных нововведений также предлагают снизить подоходный налог при продаже подержанных авто. И еще один важный момент - отмена обязательного предоставления гарантии на 1 год при продаже подержанных машин. "Сегодня, по закону, мы должны давать гарантию на товар, который продаем. Согласно этой норме закона, покупатель имеет право не только на гарантийное обслуживание, но и на замену товара на новый. Эта норма распространяется и на подержанные машины. Поэтому, покупая б/у авто в автосалоне, теоретически клиент через суд может поменять его на новое", - рассказывает генеральный директор ВААИД Олег Назаренко.
По словам авторов, готовый проект изменений может поступить на рассмотрение в Верховную Раду уже в І квартале 2009 года. Если нововведения примут, это будет значить, что цена на подержанные автомобили станет ниже, что сделает сотрудничество банкиров с автотрейдерами достаточно привлекательным для обеих сторон.
Зачем это автотрейдерам
Для импортеров и дилеров нововведения тоже выгодны. Это поможет решить возможную проблему с товаром для автосалонов. Напомним, что Верховная Рада уже приняла в первом чтении законопроект о введении дополнительной надбавки к ставке ввозной пошлины на импортированные автомобили. Если этот законопроект пройдет, это будет означать фактическое повышение пошлины на 12%, а значит, и снижение рентабельности бизнеса. "Если законопроект будет принят, торговать импортируемыми автомобилями будет просто невыгодно", - говорит Олег Назаренко.
Но даже если надбавку парламент не примет, все равно старания автомобилистов не останутся напрасными. "Как показывает практика тех стран, которым уже приходилось переживать экономические кризисы, в такие периоды многие автолюбители пересаживаются на подержанные машины. Поэтому можно утверждать, что и в Украине спрос на б/у авто в следующем году резко возрастет", - рассказывает начальник отдела продаж подержанных автомобилей "Тойота Центр Киев Автосамит" Максим Куценко.
Не кредит, так лизинг: авто продают в рассрочку
Несмотря на изобилие предложений в автосалонах, скидки и специальные цены, желающих купить новый автомобиль становится все меньше.
Причина этого — отсутствие банковского кредитования, благодаря которому еще недавно приобретались более половины новых авто. Чтобы хоть немного увеличить объемы продаж, производители и дилеры ищут новые финансовые инструменты стимулирования торговли. Например, предлагая физлицам … лизинг на авто.
Кризис жанра
Отечественное автомобилестроение, как и его коллеги по экономике, переживает нынче не лучшие времена. Притом, что украинские автопроизводители традиционно пользуются целым рядом льгот, теперь они просят расширить их перечень. Например, повысить пошлины на импортные авто до 25% и пересмотреть существующую систему автокредитования — производителям очень хочется, чтобы банки Украины выдавали кредиты только на покупку авто отечественной сборки. Столь агрессивно автомобильное лобби ведет себя впервые с конца 90-х — все последующие годы интересы производителей без лишнего шума и весьма эффективно защищались в парламенте.
Что стало причиной нынешней агрессии, гадать не приходится — кризис. Если даже такие мировые гиганты, как один из лидеров американского автопрома, корпорация General Motors, говорят об угрозе банкротства, чего уж ждать от скромных отечественных автопроизводителей. Кабмин, конечно, разрабатывает новые меры поддержки украинской автопромышленности. Например, по словам министра промышленной политики Украины Владимира Новицкого, предлагается снизить налог на прибыль до 20%, увеличить в два раза амортизационные отчисления для предприятий, проводящих модернизацию оборудования. А также увеличить срок невозврата валютной выручки при импорте машиностроительной продукции со 180 до 360 дней. Но пока ситуация остается сложной. Вслед за спадом производства падают и продажи. В нынешнем году количество реализованных автомобилей — как отечественных, так и импортных — значительно сократилось, и то ли еще будет в следующем. По прогнозам, в 2009 году объемы продаж могут упасть еще на 35%.
Стимул для торговли
В такой ситуации на власти надейся, а сам, как говорится, не плошай. Ни для кого не секрет, что даже в лучшие экономические времена продукция отечественного автопрома была не слишком популярной — не самые последние модели автомобилей по достаточно высокой цене отталкивали потенциальных покупателей, тем более когда была возможность покупки в кредит иномарки. Теперь на фоне массового торможения продаж автопром способен привлечь покупателей либо низкой ценой, либо нестандартными возможностями. Именно поэтому украинская корпорация «Укравто», которая на Запорожском автомобильном заводе собирает автомобили марок ЗАЗ, ВАЗ, Lanos, Sens, Оpel, Chevrolet, Chery, нашла достаточно простой, но вполне рабочий механизм стимулирования продаж — финансовый лизинг.
Он дает возможность сесть за руль покупателю, который не имеет всей суммы для приобретения авто. Поскольку ужесточение условий банковского кредитования, а потом и его полная остановка лишили рынок денег, многие потенциальные автовладельцы вынуждены были отложить покупку машины до лучших времен. Теперь, как сказала начальник департамента маркетинговых коммуникаций компании «Укравто» Ирина Михайлева, предприятие дает возможность приобрести авто фактически в рассрочку, заплатив 50% стоимости сразу, а остальную сумму в течение 13 месяцев. В результате покупатель, причем им может стать не только юридическое лицо, но и физическое, получает автомобиль в собственность, а за пользование платит 4,99% годовых, что значительно ниже процентов по самому выгодному банковскому кредиту.
Пока «Укравто» реализует пилотный проект — продажу в лизинг автомобилей Chery. В ближайшие несколько недель компания намерена предложить все марки автомобилей — от «Славуты» до Mercedes. От потенциальных покупателей потребуются только паспорт и справка о зарплате, кроме того, как говорит Ирина Михайлева, не исключено, что наравне с официальной зарплатой будут учитываться и неофициальные доходы. Хотя продажа автомобилей в лизинг менее рентабельна, чем в кредит или напрямую, производители понимают, что без нового инструмента финансирования очень сложно будет удержать объемы продаж и рынок. «В нынешних экономических условиях важно оказать клиентам финансовую поддержку, — считает генеральный директор корпорации АИС Дмитрий Федотов. — Поэтому мы предлагаем кредитную и лизинговую программы на весь модельный ряд автомобилей». Условия аналогичные «Укравто»: заплатив сразу половину стоимости автомобиля (Geely, SsangYong, Citroen, UAZ Patriot, «Волга», ВАЗ, ИЖ или любой коммерческой техники ГАЗ), покупатель получает машину в кредит под 1 — 5% в гривне в зависимости от марки автомобиля.
Свято место...
Кстати, до кризиса большинство лизинговых предложений на украинском рынке были ориентированы на юридических лиц, причем автомобиль передавался клиенту в долгосрочное пользование, но оставался в собственности лизинговой компании, в отличие от нынешних проектов, когда автомобиль сразу становится собственностью покупателя. Согласно статистике, объем портфеля транспортного лизинга в Украине за прошедшие месяцы 2008 года вырос на 36%, составив, по оценкам компании «Евролизинг», 3 млрд. грн. И имеет шансы увеличиться до конца года, ведь теперь в лизинг продают автомобили не только производители, но и дилеры.
На украинском рынке начала работать компания RCI Financial Services Ukraine, предлагающая автомобили Renault и Dacia под 5,9% годовых. Автомобили Volkswagen предлагает компания ООО «Порше лизинг Украина», которая входит в группу «Фольксваген», под 14% годовых. Надо полагать, что программы продажи авто в лизинг будут развиваться и пользоваться спросом, ведь банковское кредитование пока вышло из игры, а заработная плата соотечественников не настолько высока, чтобы приобрести автомобиль, сразу заплатив всю сумму.
К тому же рынок лизинговых услуг весьма активно развивается. По информации Госфинуслуг, в Украине зарегистрированы 197 лизинговых компаний. И хотя реально работают чуть больше двадцати, лидерами являются дочерние компании крупных иностранных финансовых структур, имеющие постоянный источник финансирования. То есть в нынешних условиях финансового голода они смогут привлекать средства для предоставления услуг клиентам. В отличие от банков, которые, даже имея возможности и желание выдавать кредиты, вынуждены выполнять требования Нацбанка, ограничивая кредитование .
Как дешевле купить машину или квартиру?
Для заемщиков и банков наступили непростые времена. А для охотников за дешевым имуществом, которое было залогом по кредитам, -- сейчас разгар сезона.
Изучив хорошенько сайты банков, можно сделать себе приятный подарок к Новому году в виде автомобиля или квартиры за полцены. Главное -- успеть "выхватить" то, что было недавно выставлено на продажу.
Если нет денег на новый автомобиль или квартиру, а банки Украины при этом поголовно не дают кредит, не беда. И машину, и жилье, и даже бытовую технику сейчас можно купить у того же банка, да еще по смешной цене -- иногда на 30--50% ниже рыночной.
Почему так? Да потому, что из-за финансового кризиса у заемщиков все чаще возникают проблемы с погашением кредитов, и то имущество, под залог которого ранее выдавались деньги, уходит кредитору. Содержать все это добро банку ни к чему, поэтому он вынужден оперативно его реализовывать, чтобы покрыть свои же убытки от невозвращенных займов.
Практически каждый второй крупный банк имеет на своем сайте раздел о продаже такого имущества (есть такие, в частности, на сайте ПриватБанка, УкрСиббанка, банка "Финансы и Кредит" и других). Тут можно найти что угодно: от автомобилей до заводов и фабрик. Сразу видно, что кризис сказывается, количество невозвратов явно выросло.
Конечно, не стоит забывать, что все продаваемое имущество было в употреблении. И если на качество недвижимости "вторые руки" еще не так сильно влияют, то для авто и техники чрезвычайно важны сохраненные внешние и функциональные качества. Поэтому, дабы не "влететь" с такой покупкой, нужно требовать от банка подробного описания объекта и тщательного предварительного осмотра.
Что доступно?
Проще всего купить сейчас залоговые автомобили. В основном кредиты, по которым есть невозвраты, выдавались на покупку авто средней и нижней ценовой категории, которые чаще всего приобретались не для личного пользования, а для работы (например, в такси). Такие машины быстрее изнашиваются, чаще попадают в ДТП, после чего многие заемщики прекращают платежи по кредиту.
К примеру, ПриватБанк сейчас активно предлагает к продаже авто со своей залоговой "площадки", причем впечатляет обилие любимых автомобилей таксистов -- Daewoo Lanos, а также отечественных машин и "китайцев".
Конечно, выставлены на продажу авто и получше -- Mitsubishi, Citroen, Renault, Mazda. При этом цена их в среднем на 20--30% ниже рыночной. Но нужно быть осторожным, принимая такие предложения. Автомобиль может оказаться с серьезными дефектами: успел попасть в ДТП, либо имеет конструктивные недостатки (проржавевшее крыло, отбитое зеркало, поврежденное днище и так далее). Конечно, дешевизна заманчива, но беспроблемная эксплуатация либо удачная перепродажа "битого" авто в будущем может оказаться несбыточной мечтой.
Недвижимости, "висящей" в залоге у банков-кредиторов, тоже хватает. Выбор, правда, пока не очень велик, ведь невозврат ипотечного кредита грозит все-таки потерей крыши над головой, поэтому заемщики стараются найти средства для выполнения обязательств. Но интересные предложения уже есть. Причем довольно много объектов есть уже не только в крупных городах, но и в пригородах -- в том числе в Крыму и Западной Украине. Купить неплохую "хатынку" с довольно приличным ремонтом можно по стоимости, которая как минимум на 20% ниже рыночной.
Есть интересные предложения и для тех, кто хочет начать свой бизнес. В поисках информации для статьи нам попадались и колбасные цеха, и заведения общественного питания, и свиноферма, и даже макаронная фабрика. Конечно, для рядового гражданина такой объект будет не по карману, но для обеспеченного бизнесмена подобная инвестиция в условиях кризиса может принести неплохие "барыши" в будущем -- кушать люди продолжают, а в условиях девальвации спрос на отечественную еду будет только расти.
Где взять деньги на это
А вот взять кредит на покупку залоговых активов в том банке, который их реализует, довольно сложно. "Нехорошие" квартиры бывших заемщиков банки почти поголовно отказываются кредитовать. "Вы же понимаете, это актив, который нам нужно продать сейчас и сразу, а не создавать себе очередную головную боль", -- разоткровенничался сотрудник одного из банков.
С авто немного полегче, ведь сумма покупки поменьше. Поэтому заем в банке получить вполне реально на обычных для текущего времени условиях: взнос -- от 0% до 50% (зависит от состояния и класса авто), ставка -- около 16% в долларах и до 25--28% в гривнах, срок -- до 3--5 лет.
Добровольно-принудительно
Как вообще проходит процесс реализации залога? Прежде всего, банк использует методы влияния на недобросовестного заемщика, которые подразумевают добровольную реализацию залога во внесудебном порядке. При этом финучреждение оказывает помощь владельцу объекта залога в поиске потенциальных покупателей на него. Должник сам устанавливает цену продажи, поэтому у него остается шанс вернуть не только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.
Если же клиент по кредиту не платит и при этом отказывается добровольно реализовывать залог, банк обращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу (ГИС). Кстати, в ипотечных договорах банки часто предусматривают "ипотечную оговорку", которая является основанием через исполнительную надпись у нотариуса (а затем через БТИ) переводить право собственности с клиента на банк, после чего тот может по своему усмотрению реализовывать залоговое имущество.
"Сроки реализации залога (ипотека, автомобиль) могут занимать от дня до шести месяцев. В зависимости от выбранного решения", -- говорит заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Светлана Лотоцкая. В особо сложных случаях (при длительных судебных процессах) процесс продажи может затянуться на год.
Однако в скором времени процесс продажи имущества недобросовестных заемщиков может ускориться. Банкиры уже требуют от Минюста предоставить им право на изъятие и реализацию залогового имущества без привлечения ГИС. Поскольку упрощенная процедура реализации залогов предусмотрена Указом Президента "О мерах по преодолению финансового кризиса", вполне вероятно, что в ближайшее время такое право им будет предоставлено.
А ведь когда всеми вопросами продажи занимается банк, то для него главное -- в максимально сжатые сроки продать "проблемный" залог, так что цена на него устанавливается с одной лишь целью -- покрыть затраты по кредиту. Заемщикам, конечно, в этом случае не позавидуешь, а вот тем, кто готов купить их имущество, -- очень даже можно.
С молотка
Но не всегда имущество продает банк. Как мы уже упомянули, в случае принудительной продажи имущество реализуется через Государственную исполнительную службу, которая путем аукциона, организованного Укрспецюстом, Национальной сетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей и прочими инстанциями, выставляет имущество на продажу (веб-адреса этих структур имеются в интернет-версии статьи). Но тут окончательная цена может оказаться гораздо выше первоначальной, особенно если продается какой-нибудь вкусный "пирожок" -- квартира в центре Киева или авто с минимальным пробегом.
"Для того чтобы приобрести объект залога на аукционе, нужно зарегистрироваться для участия в нем, предварительно уплатив регистрационный и гарантийный сбор", -- объясняет директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.
Покупатель, который изъявил желание принять участие в торгах, должен за три дня до их начала подать заявление, предъявить паспорт или другой документ, подтверждающий его личность и оплатить регистрационный взнос. Размер взноса определяется организатором, но не может превышать размера необлагаемого минимума (17 грн.) -- для участия в публичных торгах, а в аукционе -- двух необлагаемых минимумов (34 грн.).
Что касается участия в публичных торгах по реализации недвижимости, то необходимо также оплатить гарантийный взнос (задаток), размер которого не может превышать 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу. Такой гарантийный взнос, внесенный покупателем до начала публичных торгов, засчитывается потом покупателю в оплату приобретения, а другим участникам эта сумма возвращается в течение трех рабочих дней после окончания публичных торгов. Также гарантийный взнос подлежит возвращению, если торги не состоялись.
Правда, есть одна небольшая загвоздка в оплате: будущий владелец должен в течение 10 дней внести полную стоимость купленных на торгах автомобиля или квартиры. В противном случае право на покупку просто отберут, да еще и гарантийный взнос не вернут.
При участии в торгах есть свои секреты. К примеру, в одном из банков "Деньгам" предложили купить трехкомнатную квартиру в хорошем районе Киева по цене около $300 тыс. Однако сотрудник банка шепнул, что, скорее всего, объект пойдет с аукциона по стартовой цене около $140 тыс., и намекнул, что особого ажиотажа среди покупателей не наблюдается.
Поэтому не всегда есть смысл хватать то, что под ногами лежит. Порой действительно целесообразнее пообщаться с кредитором и поинтересоваться, не пойдет ли имущество с "молотка" и по какой цене. Такую информацию банки предоставляют очень охотно, так как в их же интересах быстрее превратить повисший на балансе залог в живые деньги.
Покупаем дешево
- Изучить банковские сайты на предмет наличия объектов залога в продаже.
- Выбрав наиболее подходящее предложение, связаться с сотрудниками банка и договориться об осмотре имущества.
- Если что-то подошло, заранее «застолбить» объект и выяснить, кто его продает: должник или банк, который взыскал его.
- После сделки уплатить стоимость имущества (полностью) или взять на него кредит (если удастся).
- Что нужно сделать, чтобы купить имущество (квартиру, машину) через Государственную исполнительную службу?
- Узнать, какое имущество уходит с «молотка». Это можно выяснить у тех же банков (они почти всегда имеют такую информацию), а также через региональное отделение исполнительной службы (адреса и телефоны можно узнать в центральном офисе ГИС).
- В Государственной исполнительной службе (Киев, ул. Коцюбинского, 12, тел.: 8(044) 234-02-46) получить информацию о том, когда и где будет проводиться аукцион, какая стартовая цена объекта.
- Не ранее, чем за три дня до начала торгов, подать заявление на участие (необходим паспорт), уплатить регистрационный взнос: для участия в публичных торгах -- 17 грн., в аукционе -- 34 грн.
- Перед началом торгов нужно также уплатить гарантийный взнос: до 5% стартовой цены имущества, выставляемого на продажу.
- После торгов в течение 10 дней уплатить полную стоимость покупки.
Итого: Банки-кредиторы уже устанавливают вполне доступные цены на имущество проштрафившихся заемщиков. Порой квартиру или машину можно купить на 30--50% дешевле, чем на рынке. Однако не стоит забывать, что все это имущество уже было в употреблении и имеет свою "историю", в том числе юридическую.
Поддержанное авто в кредит
Оформляя кредит на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к переплате до 5% по сравнению с рыночными ценами, а также сразу оплатить половину стоимости авто. Сегодня немногие банки выдают кредит на приобретение подержанного авто, а те финансовые учреждения, которые предоставляют такую услугу, кредитуют при условии, что машина приобретается через автосалоны по программе Trade-in. Услуга Trade-in позволяет физическому лицу приобрести новый легковой автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля.
Однако выбором подержанных автомобилей салоны похвастаться не могут, так как владельцы б/у машин неохотно меняют их на новые. Цена, которую предлагают салоны за подержанный автомобиль, оказывается несколько ниже, чем могла бы быть на рынке. Trade-in для авто выгоден лишь в том случае, если старая и новая машины одной марки или же если продавать автомобиль самостоятельно нет времени, а цена продажи непринципиальна. На сегодняшний день по программе trade-in продается около 3-4% рынка подержанных автомобилей, а их стоимость на 1-5% дороже, чем те, которые можно купить с рук. То есть при покупке в кредит автомобиля стоимостью $10 тыс. заемщик переплачивает до $500.
Авто в кредит или риски стоят дороже
Кредит на приобретение нового автомобиля многие банки предоставляют без первого взноса, однако на это правило не распространяется подержанные авто в кредит. Потенциальному покупателю придется самостоятельно оплатить от 15 до 50% стоимости машины, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, а также его состояния. Например, приобретая машину в кредит от банка «Аваль», придется сразу оплатить 30% стоимости, банк Надра попросит заплатить минимум 20%. Назначая большую предоплату, банки страхуют себя от возможных кредитных рисков. «При кредитовании автомобилей, бывших в эксплуатации, банк требует чуть выше первоначальный взнос (по сравнению с кредитами на новое авто) в связи с большими рисками, которые напрямую связаны с состоянием транспортного средства», — говорит директор Департамента розничных продуктов банка «Надра» Игорь Дорошенко. Кроме большой предоплаты и расходов на традиционную регистрацию, нужно еще будет потратиться на страхование КАСКО (6-7% от стоимости автомобиля), страховки гражданской ответственности перед третьими лицами (около 300 грн.). Также необходимо будет заплатить комиссию банка за внесение купленного авто в реестр залогового имущества.
Слишком старые не кредитуют
Максимальный срок предоставления авто в кредит варьируется разными банками от 1 года до 7 лет. При получении кредита нужно быть готовым, что банк сделает ограничения, связанные с возрастом транспортного средства, а в некоторых случаях под ограничение попадает и пробег автомобиля. Ряд банков предоставляет кредит только на покупку машины не старше трех лет, еще несколько дают возможность купить 5-7-летнюю машину, но в таком случае авто должно быть обязательно иностранного производства. Оговаривается также максимальный пробег, который не должен превышать 100 тыс. км для импортных автомобилей и 50 тыс. км для автомобилей отечественного производства. Ограничения связаны с тем, что банки боятся быстрого износа автомобилей. А если заемщик не сможет выплатить кредит, у банка могут возникнуть проблемы с продажей такого авто. «Запас прочности отечественных авто намного меньше, чем у автомобилей иностранного производства, поэтому выдавать кредиты на подержанные автомобили на большие сроки для банка более рискованно», — комментирует начальник Управления кредитования физических лиц и частных предпринимателей ВАБанка Андрей Репко. Иногда применяется система подсчета, при которой срок кредита и возраст автомобиля в сумме не должны превышать пяти-шести лет. Так, если заемщик берет в кредит автомобиль в возрасте трех лет, то максимальный срок кредита для него составит 2-3 года.
Необходимые формальности
Для получения ссуды также потребуется определенный набор документов, причем каждый банк устанавливает свои требования. Стандартным набором необходимых документов будут: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, справка с места работы о доходах за последние 6 месяцев, а также занимаемая должность, счет-фактура, при покупке автомобиля, бывшего в эксплуатации, необходимо предоставить копию постоянного техпаспорта авто, оформленного на продавца. В «Индекс-банке» дополнительно потребуют копию трудовой книжки и свидетельство о браке. ВАБанк попросит копию загранпаспорта, а также удостоверение водителя. В «Авале» необходимо будет дополнительно предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика. Иногда банки требуют предъявить справку из психоневрологического учреждения о психическом состоянии заемщика. Со всеми документами необходимо прийти в банк. Специалисты банка их внимательно изучают, и в случае положительного результата выдают заемщику на руки гарантийное письмо. С этим письмом необходимо прийти в салон и сделать предоплату. Затем в салоне выписывают счет, предоставляют договор и прочие документы для регистрации автомобиля на покупателя. После того как финучреждение удостоверится в наличии свидетельства о регистрации, банк оплачивает оставшуюся сумму, и покупатель может забрать машину.
Автосалон как посредник
Существуют варианты покупки авто в кредит непосредственно «с рук». При желании можно попробовать договориться с банком. «При покупке автомобиля у частного лица размер процентных ставок и срок кредитования аналогичный, как и при покупке авто б/у в кредит у автодилера», — говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга банка «Аваль» Евгений Демянов. Однако на сегодняшний день очень мало банков предоставляют такую услугу. Если с банком, который выдает кредит на авто у частных лиц, договориться не удастся, можно попробовать другой вариант. Его суть состоит в том, чтобы передать выбранную машину на комиссию в автосалон и уже через него купить авто, получив кредит в банке. Для банка такая машина будет представлена как автомобиль, якобы имеющийся в автосалоне. Такая сделка обойдется дороже, поскольку салон выставит счет за оценку автомобиля.
Аукцион запчастей
Подержанную машину можно купить и в страховой компании. Только такие машины не только имеют большой пробег, но и сильно повреждены. Некоторые страховщики на своих сайтах предлагают купить поврежденные автомобили, которые застрахованы в страховой компании или повреждены по вине страхователей, восстанавливать которые экономически нецелесообразно для страховой компании. В интернет-аукционе может принять участие любое физическое или юридическое лицо после соответствующей регистрации. Для оформления регистрации нужно обратиться в офис компании, где предоставить паспорт и личный идентификационный код и заключить с компанией договор о сотрудничестве. После оформления договора участнику присваивается логин и пароль, которые дают возможность непосредственно участвовать в аукционе на интернет-сайте. Пользуясь интернет-аукционом, пользователь может видеть новые транспортные средства, которые выставляются на продажу, не выходя из офиса и не звоня в страховую компанию. На интернет- странице находится информация и фотографии поврежденного автомобиля, с помощью которых покупатель сможет оценить степень повреждения и определиться с суммой, за которую он смог бы купить автомобиль. Страховая компания в данном случае не влияет на процесс торгов, а выступает только их организатором.
P.S. Если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом, можно взять авто в аренду