Конфискат отдадут автоиллерам.
В Украине станоцится все больше случаев возврата автомобилей, выплата кредитов по которым стала для заемщиков проблематичной.
Но как правило проблемы на этом не заканчиваются: автомобилист, как правило, продолжает выплачивать сумму, которой не хватило для расчета с банком, а в распоряжение последнего попадает конфискованное авто, которое необходимо реализовать.
Прогнозы продаж новых авто в 2009 г. весьма неутешительны. По данным различных автотрейдеров, объемы реализации в этом секторе в последнем квартале прошлого года уменьшились в 1,5-3 раза, а в текущем году, по мнению аналитиков, спад может достигнуть 30-35%. Гендиректор «Ниссан Мотор Украина» Андрей Нестеренко полагает, что количество проданных новых авто в Украине едва ли превысит отметку 300 тыс. штук.
Важную роль в такой ситуации сыграют возвраты автомобилей по проблемным кредитам, количество которых активно растет. По словам руководителя розничного бизнеса «БГ Банка» Константина Джериха, на сегодняшний день из 225 млрд. грн., выданных физлицам, доля автомобильных кредитов составляет 35-40%, примерно около 75-80 млрд. грн. Поэтому, есть основания предполагать, что в нынешнем году около 200 тыс. автомобилей снова появятся на рынке. «В зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007-2008 гг., потому что доля их погашения еще слишком мала. Более того, на протяжении этих лет по причине высокой конкуренции банки кредитовали чуть ли не все 100% стоимости машины. В результате более 70% займов — порядка 25 млрд. грн., выданных в 2007-2008 гг., могут стать проблемными для банков»,— считает господин Джерих.
Эффективным каналом продаж, конфискованных автомобилей для украинских банков могут стать партнерские сети автосалонов. «Продажи смогут осуществлять в основном серые дилеры, так как они не ограничены продажей каких-то определенных марок. Они смогут быстро адаптироваться под требования рынка и дополнительно заработать на этом направлении, ведь банки будут кредитовать покупателей своих залоговых авто. При этом вряд ли понадобятся какие-то дополнительные затраты на то, чтобы запустить такие механизмы продаж»,— добавил эксперт.
Формат продаж автомобилей с пробегом широко используется в Европе, однако еще довольно редко встречается в Украине. Отечественные банки, как правило, предлагают информацию о выставленных на продажу авто на своих вэб-сайтах. Несмотря на то что для клиента покупка транспортного средства с площадки автосалона обойдется дороже, этот канал сбыта имеет преимущества. «Помимо полной проверки и предпродажной технической подготовки, дилерский центр предоставляет полугодовое гарантийное обслуживание на проданный автомобиль»,— отметил директор «Види Авто Менеджмент Груп» Артем Ткаченко.
«Уменьшение продаж новых авто мы будем компенсировать продажей подержанных, которые будут расти. Поэтому мы намерены и далее создавать специальные площади в дилерских центрах»,— рассказал о своем видении выхода из ситуации гендиректор ООО «Види Груп» Виталий Джуринский.
Первые ласточки от проблемного банка
Обзор рынка депозитов за 19 – 26 января 2009 года
Самым важным событием прошедшей недели стали, несомненно, события, связанные с Укрпромбанком. Речь идет о введении в банк временной администрации и назначении Нацбанком полугодичного моратория на требования кредиторов. Произошло это после того, как банк начал ощущать проблемы с выдачей депозитов, срок по которым окончился. О причине такого поворота событий уже начали ходить анекдоты: мол, Укрпромбанк – один из банков, которые пообещали вкладчикам не поднимать ставки по выданным кредитам, поэтому у него и начались проблемы. Однако при серьезном подходе к делу становится видно, что если проблемы начались не у первого крупного банка с украинским капиталом, значит, есть в этом и определенная закономерность, и «первые ласточки» возможных трудностей учреждения.
Ласточка первая – это лидерские позиции по депозитным ставкам среди 50-ти крупнейших банков. В течение длительного срока в несколько месяцев 2008 года Укрпромбанк был на вершине рейтингов по ставкам, особенно по краткосрочным депозитам. Даже сегодня банк стоит одним из первых по вкладам практически на все сроки. Можно сравнить, например, с Приватбанком, который, по данным компании «Простобанк Консалтинг», осмотрительно предлагает по доходным депозитам на три месяца 15,25% годовых, тогда как Укрпромбанк предлагает по такому же вкладу 23,70% годовых в национальной валюте.
Привлекательно-высокая ставка по депозитам, приманив обилие новых вкладчиков, послужила стимулом для ласточки второй, которая гласит: чем больше доля привлеченных средств от физических лиц, тем больше банк рискует. Раньше величина депозитного портфеля говорила об уровне доверия к банку, теперь она сигнализирует о возможных проблемах. По данным АУБ, по состоянию на 01.12.2008, депозитов физических лиц у Укрпромбанка было 4,13% от всех, привлеченных банками, причем их часть в обязательствах учреждения составляла 58% (!) или 7957 млн. гривен. Для сравнения, например, у ОТП банка, который даже больше по активам, чем Укрпромбанк, и на семь позиций выше в рейтинге по их размерам, показатели приблизительно в три раза меньше и составляют 9% от всех обязательств учреждения. А у банка «Надра», который тоже переживает трудные времена, эти показатели на ту же дату составляли 5,11%, 33% или 9857 миллионов. Отсюда вывод – все проблемы можно предусмотреть еще на уровне выбора банка, учитывая, что ресурс, привлеченный от физлиц на внутреннем рынке, для банка – самый дорогой, а в период, когда операции по активам ограниченны, у банков практически не осталось источников заработка для выплаты процентов по вкладам.
Могла бы помочь вкладчикам банка вовремя почувствовать опасность и ласточка третья. По данным компании «Простобанк Консалтинг», Укрпромбанк несколько раз существенно (выше, чем в среднем по рынку) за последние полгода поднимал ставку по депозитам. Например, динамика по доходному вкладу «Универсальный» сроком на три месяца в национальной валюте следующая. Еще в июле, по данным компании, ставка по этому продукту была 14% годовых, в конце месяца банк осмотрительно понижает ставку до 12,80% годовых, а уже в конце сентября резко поднимает ставку до 17,50% годовых, через месяц ставка «растет» до 19% годовых, в ноябре достигает 22% годовых и с начала декабря составляет уже 23,70% годовых. Примерно так же себя вел и банк «Надра», который хоть и менее часто менял ставку, но все же поднял ее по депозиту «Мой выбор» с условиями, близкими к условию вышеприведенного депозита Укрпромбанка с 12% годовых в сентябре до 17,90% годовых сегодня. Для сравнения, Приватбанк по аналогичному вкладу за тот же период поднял ставку лишь однажды, в ноябре, и только на один процентный пункт.
Последний вестник обрушившейся вскоре беды – это смена руководителя Укрпромбанка наблюдательным советом. Правда, для вкладчиков было уже поздно что-либо предпринимать.
Что делать вкладчикам Укрпромбанка? Делать выводы и ждать, пока пройдёт полгода. И не нервничать – банк просто перекупят, взяв «в придачу» все обязательства, в том числе по вкладам. И не надеяться на Фонд гарантирования вкладов физических лиц – выплат из него все равно вероятнее всего не хватит.
Вывод для тех, у кого сегодня еще есть депозит в банке – перед его пролонгацией проанализируйте ваше учреждение еще раз по вышеприведенной схеме.
Вывод для потенциальных вкладчиков других учреждений из этого может быть один: если вы уже решили класть свои деньги не под подушку, а рискнуть и доверить их банку, чтобы не потерять около 15-20% из-за инфляции, то отнеситесь с особым вниманием к выбору учреждения и не гонитесь за высокими процентами – не все то золото, что блестит.
Что касается рынка депозитов в целом, то в связи с окончанием новогодних акций ставки по некоторым вкладам несколько понизились либо просто существенно замедлили рост.
Общая картина изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров рынка следующая. Средняя ставка по доходным вкладам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) в национальной валюте сроком на три месяца составила 18,08% годовых.
Средняя реальная ставка по накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) в гривне сроком на три месяца составила 18,96% годовых.
Средняя ставка по сберегательным депозитам (вклады с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) сроком на три месяца составила 19,20% годовых.
Средняя ставка по универсальным депозитам (с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов) сроком на три месяца составила 16,50% годовых.
Справедливости ради стоит заметить, что рост ставок по большинству предложений не превысил 0,2% годовых за неделю. Замедление роста ставок отмечают и ведущие финансовые эксперты. «Ставки по депозитам в целом стабилизировались. В ближайшем будущем роста депозитных ставок не ожидается. Хотя и существенное снижения депозитных ставок тоже вряд ли произойдет. Если учитывать текущий уровень инфляции, валютные колебания и общую экономическую ситуацию, то ставки по депозитам в гривне на уровне 20% и в долларах на уровне 12% - это вполне адекватная оплата текущей стоимости денег», - прогнозирует Александр Охрименко, советник председателя Укргазбанка.
Как «отвязаться» от ипотечных долгов?
"Забота" наших дорогих народных депутатов на поверку оказывается скорее пиар-акциями, так как предлагаемые меры либо экономически нереализуемы, либо крайне однобоки. Больше предложений – хороших и разных
Предложения народного избранника Юрия Полунеева сводятся к мораторию до конца 2010 года на принудительное изъятие залоговых квартир у кредитных должников, но это касается только тех, кто платит проценты по кредиту правом на кредитные каникулы.
Другой депутат – Сергей Терехин, уже анонсировал внесение изменений, суть которых сводится к тому, что заемщики будут выплачивать свою кредитную задолженность в национальной валюте по официальному курсу доллара, который был на момент получения кредита, а на курсовую разницу между рыночной стоимостью доллара и полученной суммой банк получит налоговую льготу при выплате налога на прибыль.
Лидер КПУ Петр Симоненко предлагает просто запретить финучреждениям перечислять кредиты и платежи, выданные населению в иностранной валюте, в гривну по курсу, который превышает официальный курс национальной валюты к иностранной, установленному НБУ на дату заключения договора.
А если бы они еще и работали...
Как рассказывают сами банкиры технологически платить по старому курсу в валюте достаточно проблематично, так как в электронных системах банков не может отражаться несколько курсов валюты на одну и ту же дату. Кроме того, такое предложение вряд ли встретит одобрение правительства, которое уже само не знает, как залатать все дыры госбюджета и самих банков, которые (даже при всей прозрачности схемы) замораживают средства на определенный период.
Кроме того, если банк понесет убыток, то теоретически «куцый» госбюджет должен компенсировать его в сумме курсовой разницы. Насколько вероятно такого развитие событий могут рассказать компании реального сектора, которым государство никак не может вернуть НДС…
Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в каждом случае говорит, что идеи, изложенные в законопроектах в целом положительные, но требуется существенная доработка определенных моментов (в каждом случае своих). Однако базовая претензия – «за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов относительно возвращения предоставленных должникам средств?».
Напомним, что еще когда курс был на 6,5-7 грн/ $, то многие аналитики называли, что уровень 7,5 грн/$ будет той чертой, которая вызовет повсеместную неспособность заемщиков оплачивать свою кредитную задолженность и рост проблем у банковских учреждений. Как известно, курс доллара уже давно пересек и эту скорее психологическую черту и только наступление долгих новогодних праздников и спад деловой активности некой мерой притупили шок заемщиков и ощущение банками своих проблем.
Что же делать?
Банкиры еще в ноябре-декабре 2008 года начали искать пути решения проблем – своих и заемщиков. Хотя незадолго до Нового года банки Украины договорились не повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, но практика показывает, что это у них не всегда получается.
Пока же у клиентов выходов не очень много – не скрывать своих проблем перед банком, получить отсрочку по выплате тела кредита (до 24 месяцев), пролонгировать кредитный договор (с незначительным уменьшением ежемесячных платежей).
Теоретически можно конвертировать задолженность в гривну, но это процедура достаточно сложна с процедурной точки зрения. Кроме того, даже при пересчете возникают проблемы с одним из регулируемых НБУ обязательных нормативов – валютной позицией, которая в таком случае «уйдет в минус». И в любом случае банк ожидают убытки, которые нужно за чей то счет покрывать.
Могут ли позволить себе банки потерять деньги, чтобы сохранить свой бизнес? Хотя сама постановка вопроса является скорее риторической, но по данным НБУ за 2008 год прибыль всей банковской системы составила 9,7 млрд. грн (в 2007 году – 7,1 млрд. грн). То есть теоретически средства на погашение убытков есть, но вряд ли банки безропотно согласятся на такое развитие событий.
Также можно рефинансировать валютный кредит и получить новый на аналогичную сумму в национальной валюте. Однако рефинансирование избавляет скорее от будущего роста валютного курса, а не от последствий его предыдущего резкого роста.
Пока же на уровне банков не существует процедур, которые позволяли бы оплачивать тело и проценты по кредиту по старому курсу. Судя по содержанию вышеупомянутых законопроектов народные депутаты скорее озвучивают желаемое, а не пути решения возникших проблем. Да и те «решения», которые предлагаются, предполагают их реализацию за счет банковских учреждений.
Учитывая же мощное банковское лобби в Верховной Раде, можно предположить, что радикальные решения не будут приняты, а то, что народные избранники все-таки одобрят – будет носить формальный характер, и никакого реального решения сложившимся проблемам не принесет.
Разумеется, что среди заемщиков еще есть те, кто верят в скорое снижение курса доллара (до «платежеспособного» уровня в 7,5-7,0 грн, а то и ниже), и, возможно, они не далеки от истины. Пока же, как подчеркивают банкиры, главное, чтобы клиент понимал свою ответственность и - платил... хотя бы то, что может.
Мобильный телефон в кредит
Для многих мобильный телефон -- важный элемент имиджа, ради которого можно согласиться на любые траты. "Деньги" выяснили, как не потеряться среди кредиторов в магазинах и на сколько "потянет" новая мобильная "игрушка", если решение купить ее в кредит было принято спонтанно.
Кредиты на мобильные телефоны обходятся заемщикам дороже всего. Эффективные ставки по ним зашкаливают за 100% годовых. Такими жесткими условиями мы обязаны мошенникам, которые часто покупают мобильные новинки в кредит, после чего перепродают их и исчезают из поля зрения банков и финансовых компаний.
Найти преступников чаще всего не удается, а финансовые учреждения, опасаясь новых невозвратов, просто повышают и повышают кредитные ставки, перекладывая плату за риск на исправных заемщиков. Так что платить приходится не только за себя, но и "за того парня", кто свой кредит на телефон уж точно не вернет? Где же выход, если есть желание купить новый мобильный, но нет денег?
Цена импульса
Выход очевиден -- серьезно изучить предложения на рынке кредитования, прежде чем подписывать кредитный договор. Найти нормальных кредиторов очень даже можно, главное -- не поддаваться импульсу, не пытаться купить приглянувшийся телефон сразу и немедленно! Избежать объятий алчных кредиторов будет непросто, потому как основные каналы продаж мобильных телефонов (магазины, салоны связи и интернет-магазины) уже давно и прочно оккупировали финансисты, предлагающие экспресс-кредиты. Каков соблазн: минимум документов и через час, а то и меньше, вожделенный телефон уже в наших руках!
Но как уже не раз писали "Деньги", быстрые кредиты, оформляемые без справок о доходах и только на условиях аннуитетного погашения (равными платежами) -- самый дорогой вид кредитования. В этом случае платить придется от 10--25% годовых плюс ежемесячную комиссию от 2,8% до 3,6% суммы кредита (в год набегает 33,6--43,2%!). Некоторые банки (например, "Дельта Банк") требуют с заемщика еще и оплату страховки в размере до 12% суммы кредита в год, что еще больше увеличивает расходы заемщика.
Чуть более лояльные условия предлагают финансовые компании ("Еврокредит" и "Простофинанс") -- кредитная ставка у них 5--18% в год плюс комиссия до 3% в месяц (получается 36% в год). Однако финкомпании часто выставляют ограничения по лимитам и срокам возврата займа, что не всегда может быть удобно при покупках на крупные суммы.
Кредиты под приобретение мобильных телефонов, оформляемые на приставных столиках в магазинах, выдаются очень оперативно (чуть ли не за 20 минут), для этого достаточно всего двух документов: паспорта и справки о присвоении идентификационного кода. Однако в среднем переплата по таким займам составляет от 24% до 60% в год -- согласимся, что это неприлично много!
При этом не имеет значения, в каком магазине (он-лайн или нет) оформляется кредит на телефон -- условия везде одинаковы. Исключения бывают только в том случае, если банк и продавец проводят рекламную акцию. Тогда процентная ставка может быть снижена до символической -- чуть ли не 0,01% в месяц, а размер ежемесячной комиссии также будет усечен как минимум вдвое. Однако такие акции случаются достаточно редко, и часто урезанные траты с лихвой компенсируются размером страховки (от 2--12% в год), которую обязательно навяжут заемщику, либо другими внезапно "всплывшими" платежами за обслуживание займа.
Дешево, но долго
Меньшей переплаты по кредиту на покупку мобильных телефонов можно добиться, оформив займ денег непосредственно в отделении банка. В этом случае банк может выдать деньги просто на руки либо оплатить счет-фактуру из магазина. Ставка по таким кредитам составляет 24--38% годовых плюс комиссия банка -- от 3--10% (чаще всего одноразовая, относительно всей суммы кредита, а не ежемесячная). Правда, банку необходимо будет показать свою справку о доходах за последние шесть месяцев, а решение о выдаче кредита нужно будет ждать не менее 3--7 дней.
Долго? Зато платить придется меньше. К тому же по таким займам банки не навязывают аннуитетные схемы -- проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к меньшей переплате.
Еще одним выходом может быть оформление кредитной карты с большим лимитом (до 7--25 тыс. грн.). В некоторых банках клиентам, уже оплачивающим кредит (ипотечный, авто и прочие), предлагают оформить карту с лимитом в размере до 10% суммы уже имеющейся задолженности. В этом случае все расходы ограничатся кредитной ставкой от 28--36% годовых в гривнах и комиссионными до 3% за "обналичку" денег в банкомате.
Если оформить карту с льготным периодом погашения (0,01% в случае погашения в течение 30--45 дней) можно переплатить и вовсе копейки.
Выгодными могут оказаться и кредиты на телефоны, взятые в кредитных союзах (КС). В местах продажи мобильных телефонов встречается немного представителей КС, однако с некоторыми интернет-магазинами они сотрудничают весьма активно. Условия кредитования покупки "мобилок" у кредитных союзов вполне божеские: ставка -- от 28--30% годовых, незначительный вступительный взнос и, как правило, одноразовая комиссия до 3% суммы кредита. В сравнении с банковскими экспресс-кредитами (кредит за час) условия более чем привлекательные.
Однако есть одно "но" -- с оюзы согласны выдать кредит на телефон только при наличии справки о доходах и прописки в городе или области, где расположен союз. К тому же союз может потребовать весьма внушительный начальный взнос: от 10% до 50% суммы займа, что также почти всегда отталкивает потенциальных заемщиков.
Кому сгодится?
Выбирая кредитора, готового оплатить покупку мобильного телефона, желательно ориентироваться не на обещания рекламных проспектов, а на условия, прочитанные в кредитных договорах. Различия могут быть очень существенными. Основной критерий отбора финансовой организации -- общий размер переплаты по кредиту (разница между реальной ценой товара и общей суммой всех платежей по кредиту за сравниваемый срок) и размер штрафов в случае несвоевременного погашения кредита.
И еще нужно учесть, что мобильные новинки обесцениваются очень быстро, поэтому переплачивать за них больше 25% в год -- просто неразумно. К тому же оплата кредита связана с затратами времени -- каждый месяц нужно будет ехать в банк или финансовую компанию, чтобы внести платеж. Далеко не у всех финучреждений есть филиалы во всех районах города, и далеко не все они работают без очередей. Если же, не дай Бог, заемщик просрочит оплату кредита, финансовая структура автоматически начнет начислять штраф и пеню, благодаря чему размер задолженности начнет расти, как снежный ком. "Выбраться" потом из такого запущенного кредита будет крайне сложно. ?
Расплата за имидж
Сколько придется переплатить по кредиту на покупку мобильного телефона в год?
Марка мобильного телефона
Стоимость мобильного телефона
Банковский кредит без залога
Экспресс кредит в магазине
Кредитная карта
Кредит в финансовой компании
Кредит в кредитном союзе
LG KG800 Chocolate
1622 грн
21,8–24,2%
24,2–57,5%
22,5%
38,7–40%
17–40%
Nokia 8800
4710 грн.
Vertu Ascent
36 250 грн.
Актуальные условия покупки телефонов в кредит можно узнать с помощью рейтингов потребительских кредитов на нашем сайте.
Оплата кредиткой в интернет-магазинах: безопасно или нет?
Современные банковские технологии все активнее используют всемирную «сеть» для осуществления оплат, расчетов и продаж.
Но, откровенно говоря, этими продуктами пользуется небольшая часть клиентов, тогда как основная масса владельцев счетов, кредитных карт и просто покупателей предпочитает виртуальному способу более «приземленные» – наличный или безналичный расчет с реальным продавцом. Почему так происходит? Ведь намного удобнее и быстрее (а зачастую и дешевле!) купить что-то, не выходя из офиса или дома, оплатив покупку кредиткой
Однако все эти преимущества утрачивают силу, когда покупатель или пользователь услуг начинает задумываться, насколько защищена в этом случае информация, предоставляемая им продавцу. В последнее время очень часто нам приходится читать об он-лайновом мошенничестве с кредитными картами. Суть в том, что «засветив» однажды реквизиты своего счета через кредитку, владелец может пострадать от рук хакеров. Насколько велика опасность стать их жертвой и стоит ли из-за этого отказываться от e-commerce, мы и попытались выяснить.
Два способа кражи при оплате кредиткой
То, что данные кредитки могут украсть, действительно так. Достаточно вспомнить громкую историю, когда хакеры взломали систему защиты компании Data Processors Int. и считали реквизиты 8 миллионов пластиковых карт, принадлежащих всем международным платежным системам.
Но если мошенники взламывают базу данных интернет-магазина и получают в руки данные по кредиткам, которыми в нем осуществляли оплату, этого недостаточно. Они еще должны каким-то образом использовать средства, к которым получили доступ. Практика показывает, что деньги могут похитить двумя способами: либо перевести куда-то, где их можно будет забрать, либо оплатить ими покупку товаров и услуг в интернете.
В интернет - коммерции эта ответственность ложится на банк-эквайр. Если владелец кредитки стал жертвой мошенников, он может оспаривать транзакцию, которую не совершал, и банк обязан будет возвратить ему деньги
Итак, у нас четыре участника процесса – интернет-магазин, банк-эмитент, банк-эквайр и международная платежная система. Когда клиент осуществляет оплату кредиткой, информация с нее из магазина передается в банк-эквайр, а оттуда – в банк-эмитент.
Там все проверяется и дается разрешение оплатить покупку кредиткой. Это является гарантией, что банк-эквайр получит деньги и перечислит их на счет магазина.
В обычной торговле, если клиент расплачивается кредиткой, ответственность за вмешательство мошенников несет банк-эмитент, и, в случае хищения, он возвращает деньги. В интернет-коммерции эта ответственность ложится на банк-эквайр. Если владелец карты стал жертвой мошенников, он может оспаривать транзакцию, которой не совершал, и банк обязан будет возвратить ему деньги.
Защищают кодом и парольной фразой
Все участники процесса защищаются от несанкционированного вмешательства.
Платежные системы предпринимают меры, чтобы никто, кроме владельца, не мог расплачиваться их картой. Например, есть системы, где в процессе регистрации пользователь вводит реквизиты своего банковского счета, на который впоследствии система делает два микроплатежа на сумму менее доллара, как бы проверяя, откуда идет запрос.
Пользователь, после получения платежей, вводит их суммы в специальное регистрационное окно системы, и если они совпадут, счет считается верифицированным (т.е. соответствующим). Для повышения безопасности интернет - транзакций некоторые платежные системы снабжают свои карты дополнительным кодом, который наносится на обратную сторону карты.
А система VISA ввела технологию, заключающуюся в том, что банк-эмитент привязывает к карте специальную парольную фразу, которую сообщает владельцу. Если покупка происходит в интернет-магазине, он вводит свой пароль в специальном окошечке на сайте и его проверяет банк-эмитент.
Система построена так, что пароль передается только ему, и ни магазин, ни банк-эквайр не имеют к нему доступа. Мошенник, похитивший реквизиты кредитки в результате взлома интернет-магазина, все равно не может получить этот пароль, потому что его знают только владелец и банк, выдавший карту.
Домашний адрес должен совпадать
Защищаются и интернет-магазины. Их страховка от мошенников выстраивается либо непосредственно на стороне магазина, либо на стороне обслуживающего его платежного шлюза или биллинговой компании. Это, как правило, набор фильтров и правил. Например, если домашний адрес владельца кредитки отличается от того, куда заказан товар, такая транзакция будет рассматриваться более пристально. Если же покупатель заходит на сайт через анонимный прокси-сервер, такая транзакция будет отклонена.
К сожалению, мошенничество как явление неистребимо, и чем выше технологии, тем «выше» поднимаются мошенники. При определенном техническом уровне можно украсть и виртуальные деньги. Но с таким же успехом можно потерять и наличные. Поэтому советуем не игнорировать e-commerce, но соблюдать осторожность, как, впрочем, при любом обращении с деньгами.
Цифра
76 322 терминалов сейчас установлено по всей Украине, тогда как еще в середине прошлого года в стране работало более 500 тыс. магазинов. Такое количество терминалов считается ничтожно малым.
По данным НБУ
Полезное на Prostobank.ua:
- чем отличаются кредитные банковские карты от пластиковых карт и где можно оформить эти кредитки
- преимущества и недостатки оформления кредитных карточек / кредиток Приватбанка
- основные способы краж денег с кредитных карт и правила их избежания
- что означает номер кредитной карточки и как он используется при мошенничестве с кредитными картами
- почему кардинг называют самым распространенным способом воровства денег с кредитных карт
Какие плюсы и минусы Интернет-кредитования?
Сергей Скабелкин Сергей Скабелкин Директор департамента розничного бизнеса альтернативными каналами Банк: ОАО Сведбанк (ТАС-Комерцбанк)
Плюсы и минусы интернет-кредитования зависят от конкретного предложения. Как правило, «Интернет-кредит» дороже, т.к. он более рисковый для банка. Мне не известны предложения в Интернет, которые выгоднее нашего продукта «Кредит наличными». Но т.к. диапазон ставок, которые предлагают банки на рынке очень широкий, такое предложение по Интернет-кредитованию может оказаться выгоднее предложения по кэш-кредитам некоторых банков.
Однозначно одно – это удобно. Стоит ли пользоваться той или иной услугой каждый выбирает сам.
Олег Балан Олег Балан начальник отдела планирования, мониторинга и анализа продуктов розничного бизнеса департамента разработки продуктов розничного бизнеса Банк: АО VAВ Банк
Услуга Интернет-кредитования только облегчает усилия клиента получить кредит, поскольку не надо ехать в банк, а можно просто заполнить анкету на сайте и ждать ответа о получении кредита. Думаю, эта услуга будет очень популярной в Украине.
Укрпромбанк переводит задолженность клиентов по кредитам из валютной в гривневую
Укрпромбанк (Киев) предложил клиентам-физическим лицам возможность перевода задолженность по кредитам из валютной в гривневую, сообщается на веб-сайте банка.
"Для того чтобы избежать зависимости от курсовых колебаний иностранной валюты, Укрпромбанк предлагает своим клиентам-заемщикам (физическим лицам) возможность перевести существующую задолженность по кредиту из валютной в гривневую по льготному курсу", - указывается в сообщении.
Кроме того, Укрпромбанк предлагает клиентам воспользоваться дополнительной услугой, которая позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, получившего кредит в иностранной валюте.
"Таким клиентам Укрпромбанк предлагает изменить оплату процентов по кредиту следующим образом: процентная ставка в иностранной валюте уменьшается до минимального уровня 3% годовых, а остальная часть процентов уплачивается в виде комиссии за управление кредитом в гривне по курсу НБУ на день оплаты", - указывается в сообщении.
Помимо того, в сообщении отмечается, что Укрпромбанк осуществляет кредитование физических лиц, желающих приобрести автомобиль или недвижимость, которая находится в залоге в банке.
Как сообщалось, Национальный банк Украины (НБУ) с 21 января ввел временную администрацию в Укрпромбанк (Киев) сроком на один год: главой временной администрации назначен Александр Майданюк. При этом введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Укрпромбанка сроком на шесть месяцев.
В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто
В 2009 году банкам могут вернуть 130 тысяч кредитных авто. В 2009 году до 20% автомобилей, выданных в кредит, могут вернуться в собственность банков.
Такие выводы аналитики AutoConsulting делают из-за роста количества неплатежеспособных заемщиков.
Большинство украинцев до недавнего времени покупали авто в кредит как минимум на 3 года. Если взять данные по автопродажам за этот период, то цифра получается более чем внушительная. С начала 2006 года в Украине было продано около 1,3 миллиона авто. Из них, по словам автоимпортеров, около 50% было куплено в кредит. Это значит, что в следующем году до 130 тысяч авто могут быть возвращены банкам.
Реализовать такое количество автомобилей для банкиров будет крайне проблематично. За 9 месяцев этого года украинские автотрейдеры продали 380 тысяч авто. И с учетом того, что автомобильный рынок продолжает падать, по итогам года эта цифра в лучшем случае дотянет до 420 тысяч, против 542 тысяч машин годом ранее. В следующем же году показатели будут еще скромнее. Так, по прогнозам аналитиков Credit Банка, в 2009-м рынок сократится еще на 30-35%, то есть объемы продаж могут не дотянуть и до 300 тысяч. В таких условиях продажа залоговых автомобилей банками может растянуться на несколько лет и потребует развитой системы сбыта.
Сами банкиры не спешат делать прогнозы на следующий год. Однако не отрицают: ситуация может быть критичной. "С таким курсом доллара может быть все что угодно", - говорит заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец.
Чтобы уменьшить проблемы с реализацией залоговых автомобилей, банкиры лоббируют несколько законодательных изменений.
Как банки готовятся к продажам
Так, Ассоциация украинских банков (АУБ) совместно со Всеукраинской ассоциацией автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) работает над проектом, предлагающим внесение изменений в законы "О налоге на добавленную стоимость" и "О защите прав потребителей". Прежде всего банкиры выступают за отмену уплаты НДС при повторной продаже авто.
"Рынок автомобилей в следующем году существенно сократится, и спрос на новые авто снизится. Отмена двойной уплаты налога может стать дополнительным стимулом роста объемов продаж", - говорит Александр Самардак, заместитель директора по корпоративным связям Международного автомобильного холдинга "Атлант-М" в Украине.
Инициаторы законодательных нововведений также предлагают снизить подоходный налог при продаже подержанных авто. И еще один важный момент - отмена обязательного предоставления гарантии на 1 год при продаже подержанных машин. "Сегодня, по закону, мы должны давать гарантию на товар, который продаем. Согласно этой норме закона, покупатель имеет право не только на гарантийное обслуживание, но и на замену товара на новый. Эта норма распространяется и на подержанные машины. Поэтому, покупая б/у авто в автосалоне, теоретически клиент через суд может поменять его на новое", - рассказывает генеральный директор ВААИД Олег Назаренко.
По словам авторов, готовый проект изменений может поступить на рассмотрение в Верховную Раду уже в І квартале 2009 года. Если нововведения примут, это будет значить, что цена на подержанные автомобили станет ниже, что сделает сотрудничество банкиров с автотрейдерами достаточно привлекательным для обеих сторон.
Зачем это автотрейдерам
Для импортеров и дилеров нововведения тоже выгодны. Это поможет решить возможную проблему с товаром для автосалонов. Напомним, что Верховная Рада уже приняла в первом чтении законопроект о введении дополнительной надбавки к ставке ввозной пошлины на импортированные автомобили. Если этот законопроект пройдет, это будет означать фактическое повышение пошлины на 12%, а значит, и снижение рентабельности бизнеса. "Если законопроект будет принят, торговать импортируемыми автомобилями будет просто невыгодно", - говорит Олег Назаренко.
Но даже если надбавку парламент не примет, все равно старания автомобилистов не останутся напрасными. "Как показывает практика тех стран, которым уже приходилось переживать экономические кризисы, в такие периоды многие автолюбители пересаживаются на подержанные машины. Поэтому можно утверждать, что и в Украине спрос на б/у авто в следующем году резко возрастет", - рассказывает начальник отдела продаж подержанных автомобилей "Тойота Центр Киев Автосамит" Максим Куценко.
Продается долг на колесах
Продается долг на колесах Продается долг на колесах Банки начинают продавать возвращенные из-за неплатежей кредитные товары. Лидируют в этих списках автомобили. Действительно ли такие «лоты» дешево стоят.
Малопонятная и заемщикам, и самим банкам политика Нацбанка Украины, резкая девальвация национальной валюты и общий экономический кризис, вызвавший значительные сокращения в штатах предприятий и организаций, стали причиной многочисленных отказов оплачивать ранее оформленные автокредиты.
Причем в число неплательщиков попали не только те, кто взял автомобиль в кредит, пользуясь «всеобщей шарой», которую организовали автосалоны с целью увеличения сбыта, но и те, кто, живя на зарплату, взял в кредит недорогое авто и точно рассчитал свои возможности по погашению кредита.
Банкиры прогнозируют, что в следующем году число таких возвратов повысится еще на несколько процентов и может достигнуть 1/10 общего числа автокредитов. А пока неплатежеспособные заемщики сдают свои уже амортизированные авто банкам, а те вывешивают на своих сайтах объявления об их продаже. Что же и по какой цене нам предлагают банкиры? Вот краткий обзор предложений некоторых украинских финучреждений.
Даже беглый анализ предложений подтверждает, что первыми жертвами стали «народные» авто (которые зачастую брали в кредит для эксплуатации в качестве такси), «навороченные» модели встречаются пока нечасто. Что же касается цен, то утверждать, что они ниже, чем на рынке, неправомочно – многое зависит от состояния автомобиля, и указанная цена может и не соответствовать его техническому состоянию. Не стоит забывать, что банк – не автосалон, его задача – не только продать залог. Банк должен вернуть себе деньги, и желательно с процентами. Поэтому при оценке залога учитывается и этот фактор.
Однако не стоит и думать, что продажа – это для банка «за счастье». Банкиры утверждают, что для них гораздо предпочтительнее «живые» деньги, т.е. продолжение выплаты кредита. Поэтому они призывают всех, кто испытывает какие-либо затруднения, не прятаться от кредитора, а идти в банк и вместе с кредитным инспектором искать пути разрешения ситуации. Это может быть и реструктуризация долга, и корректировка графика погашения или просто отсрочка платежа.
ПриватБанк
- Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 46, 2003 г.в., цвет – красный – 212 100 грн
- Пассажирский микроавтобус Volkswagen LT 35, 2002 г.в., цвет – зеленый – 186 850 грн
- Автобус БАЗ «Эталон», 2006 г.в., мягкий, кол-во мест – 26, цвет – желтый, пробег – 116 000 км – 30 000 грн
- Автобус БАЗ «Эталон», 2007 г.в., цвет –желтый – 140 000 грн
- Автомобиль Hyundai «Matrix», 2005 г.в. – 70 000 грн
Банк «Финансы и кредит»
- Hyundai Starex, микроавтобус, мех. коробка, 2007 г. в., цвет – серый – $24000
- Skoda Octavia Elegance 1,8, хетчбек, 2004 г.в., цвет – черный – $15407
- Daewoo Lanos 1,5, легковой седан, 2006 г.в., цвет – серый – $8000
- Toyota Land Cruiser Prado, двигатель – 2,7, коробка автомат, кожаный салон, 2005 г.в., цвет – серый, пробег 70 тыс. км – 205086 грн
- ВАЗ модель 21150, двигатель – 1,5, велюровый салон, 2006 г.в., цвет – черный – договорная (грн)
Кредитпромбанк
- Skoda Octavia –2005г., двигатель – 1,9 TDI, пробег – 74900, цена – $18 600
- ГАЗ – 2006 г., двигатель – 2,490 , пробег – 79730, цена – $10 000
- ЗАЗ-Daewoo – 2006 г., двигатель – 1,3, пробег – 166522, цена – $11 000
- ЗАЗ-Daewoo – 2006 г. двигатель – 1,3 , пробег – 137540, цена – $10 000
- Citroen – 2007 г., двигатель – 1,6 , пробег – 47 000, цена – $15 000
В кредит залоговое авто не купишь
Николай Верестюк, заместитель начальника юридического управления банка «Хрещатик»
– В нашем банке пока нет невозвратов, поэтому мы не выставляем на сайте предложения. Что же касается процедуры реализации залогового имущества, то согласно Закону Украины «О залоге», если заемщик не может выплачивать долг, банк может осуществить принудительную реализацию залога. Это происходит на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, если договор был нотариально удостоверен.
Эти документы передаются в Государственную исполнительную службу, которая может выставить залог на аукционную продажу. Имущество становится доступным к покупке и юридическими, и физическими лицами. Но одно условие – выставленный на продажу залог не может быть приобретен в кредит. Если же желающих приобрести залог не находится, банк проводит уценку и снижает цену.
Светлана Лотоцкая, заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит»
– Насколько проблемы с невозвратами влияют на деятельность банка, зависит от него самого. Так сложилось, что самый высокий процент невозврата – по кредитным продуктам с высокой степенью риска (без обеспечения). Но если на стадии внедрения банк просчитывал высокую степень риска невозврата, то доходность по таким видам кредитования изначально выше, что часто спасает от тотальных невозвратов.
Если разобраться
Реализовать – не так-то и просто
Если предмет обеспечения кредита – движимое имущество, порядок его отчуждения регламентируется Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». Вернуть можно или по решению суда или одним из внесудебных способов:
- банк может принять имущество в собственность в счет погашения долга;
- банк может продать залог третьему лицу от своего имени;
- банк может уступить свое право требования возврата залога по своему усмотрению.
Право выбора способа принадлежит банку. При формировании цены учитываются рыночные цены на аналогичное имущество.
Источник: Газета по-киевски
В США резко вырос спрос на жилищные кредиты
Усилия американских финансовых властей по снижению стоимости заемных средств для розничных рынков начинают давать результаты – в США зафиксирован рекордный рост обращений за рефинансированием ипотечных кредитов и заключением новых контрактов. Как сообщила американская Ассоциация ипотечных банков (MBA), составляемый ею индекс активности по ипотечным займам только за прошлую неделю достиг 1245 пунктов, что на 48% выше по сравнению с предыдущей неделей. Показатель, достигнутый на прошлой неделе, является рекордом с июля 2003 года. По данным MBA, более 80% обратившихся в ипотечные банки и организации подали заявки на рефинансирование своих ипотечных займов, переходя на другой кредитный тариф с более выгодной процентной ставкой. При этом 11% заявок составили и новые контракты на покупку домов. "Люди в массовом порядке ринулись рефинансироваться",– сообщил в интервью Bloomberg гендиректор массачусетской ипотечной фирмы Mortgage Master Лейф Томсен, добавив, что его компании пришлось дополнительно нанять 50 специалистов по обработке заявок на рефинансирование ипотечных займов.
К резкому росту числа ипотечных заявок привели беспрецедентные меры американского правительства по поддержке розничного кредитования и в том числе на рынке жилья. Напомним, в середине декабря ФРС рекордно снизила базовую учетную ставку до 0,25%. Кроме того, в ноябре ФРС сообщила о выделении $600 млрд на выкуп с рынка облигаций государственных ипотечных агентств Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae. По данным Freddie Mac, ставки по наиболее популярным ипотечным кредитам в США на прошлой неделе упали более чем на 0,25% и достигли 37-летнего минимума. Последние события позволяют некоторым экспертам делать осторожные прогнозы о том, что, если спрос на рефинансирование ипотечных кредитов в США в ближайшее время продолжится, это может привести к стабилизации цен на жилье в США, которые падают с января 2006 года.
"Похоже на то, что в стране начинается бум ипотечного рефинансирования. Министерство финансов и ФРС создали обстановку, при которой данное развитие событий становится неизбежным",– сообщил в записке для инвесторов аналитик инвесткомпании Ladenburg Thalmann Ричард Боув.